Povestea românului care a dezvoltat o soluție de credit intelligence pentru a ajuta antreprenorii care sunt la început de drum

Foarte multe IMM-uri se confruntă cu imposibilitatea obținerii unei finanțări prin metode tradiționale precum creditele de la bănci, așa că sunt nevoite să caute surse alternative de finanțare, care acum prin intermediul tehnologiei pot fi mult mai ușor de accesat. De altfel, așa s-a născut și ideea businessului iFactor, start-up-ul local ce a creat o platformă online care funcționează ca un marketplace între investitori și firme.

Start-up-ul a dezvoltat și o soluție de credit intelligence și lucrează și la alte soluții, mergând acum către zona de „embedded finance”, care presupune integrarea de soluții noi în aplicații și sisteme folosite deja de companii. Pentru cea mai nouă soluție, numită iFactor Pure Analytics, start-up-ul discută cu mai multe bănci din regiune pentru implementare. „iFactor Pure Analytics este o platformă de intelligence service, care ajută să înlocuiască fluxurile analitice pe care le au băncile, pe de-o parte, automatizând foarte mult procesele de analiză de risc și compactând toate etapele care au loc într-un proces de analiză de risc la o bancă, plecând de la, spre exemplu, relationship manager, până la product manager, ofițeri de risc, oamenii care verifică legal ș.a.m.d.

Și toate astea noi le automatizăm, utilizăm tehnologia inteligenței artificială și compunem niște automatizări prin care, în mod normal, se poate face tot acest flux într-un format digital, complet“, a explicat în cadrul emisiunii ZF IT Generation Cosmin Curticăpean, cofondator și CEO al iFactor. iFactor Pure Analytics funcționează ca un instrument de evaluare a creditelor, bazat pe date alternative, precum datele din social media, profilarea psihometrică, amprenta digitală și comportamentul de tranzacționare pentru a eficientiza, a reduce riscurile de fraudă și neplată și a optimiza procesul de creditare. Start-up-ul a semnat deja un parteneriat cu Raiffeisen Bank pentru noua sa soluție și se așteaptă să atragă mai mulți clienți din regiune în perioada următoare. „Noi acum deja lucrăm cu câteva IFN-uri care sunt expuse la nivel regional în mai multe țări ca finanțări alternative sau nebancare.

Avem deja câteva bănci care au, tot așa, expunere regională, iar o parte dintre ele, cel puțin două sau trei, sunt și în România prezente, dar și în alte țări. Dar mai mult decât atât, noi am intrat și în zona de enterprise, acolo unde noi mergem spre companii care fac distribuție extinsă, au expunere destul de mare de credit furnizor și care au foarte mare nevoie să facă această expunere din propria lor balanță ca să-și acopere riscul, pentru că partea de «collection» și partea de «default-uri» care se întâmplă în zona aia, duc mai departe la insolvențe, fără doar și poate din perspectiva companilor mici, dar în același timp expun foarte tare și companiile mari care au mare nevoie de soluția noastră. Și atunci ieșim din zona de finanțare strict bancară, în zona nebancară dar de creditare, mergând mai departe în zona de «supply chain finance»“, a precizat Curticăpean.

Cu o experiență vastă în antreprenoriat, el a pornit proiectul iFactor în 2016, dezvoltând o platformă de tip marketplace prin care IMM-urile pot găsi surse de finanțare alternative, primul serviciu oferit fiind cel de factoring. „În urmă cu circa doi ani eram într-un spațiu în care acceleram destul de mult soluția noastră de finanțare alternativă, însemnând că tehnologia noastră facilita destul de mult aplicațiile de IMM-uri care veneau pentru solicitări de credite sau vânzarea facturilor, așa numitul factoring, prin identificarea unor surse de finanțare care nu să fie neapărat bancare, ci alternative, mai exact de la investitori privați «high net worth individuals», cum se numesc ei în zona anglo-saxonă, adică oameni cu potențial financiar ridicat care vor să-și diversifice portofoliile de investiții. Și am realizat acest lucru cu succes, dar am întâlnit alte probleme pe parcurs și în 2023 ne-am axat pe soluționarea lor, motiv pentru care, în momentul în care am identificat că acești «high net worth individuals» care ar fi trebuit să vină și să completeze ofertele pe care băncile le fac în ceea ce înseamnă zona de creditare de IMM-uri, oamenii aceștia nu sunt neapărat familiari cu rating-uri, cu indicatori financiari, cu elementele de genul acesta. Noi numim asta «low financial literacy», o educație financiară mai precară.

Dar acest lucru putem să îl regăsim și în zona cealaltă a IMM-urilor – foarte mulți antreprenori își conduc afacerile bazându-se pe domeniul de expertiză pe care îl au sau oportunitatea pe care o urmăresc”, a precizat cofondatorul și CEO-ul iFactor, punctând faptul că nu mulți antreprenori sunt neapărat și manageri financiari care se înțeleagă foarte bine cum să-și constituie niște busole de coordonare și strategie financiară a companiei.

„Tradițional, antreprenorii se bazează pe un contabil care lucrează cu 300-500 de firme, au un software de contabilitate, acolo introduc facturile și informațiile, după care emit niște raporte pentru declarațiile fiscale. Evident că băncile sunt în fața situației în care trebuie neapărat să se identifice mai bine cum anume vrea să-și conducă compania respectivă businessul, unde pot să-l crească și care va fi capacitatea de ramursare a unui credit pe care ar putea să-l ia. Și acesta este un proces foarte complicat pentru bănci, pentru că neavând date, neavând informații relevante din partea antreprenorilor, este greu să facă predicții. Modelele de risc de credit compuse de bănci pleacă din zona de corporate, zona companiilor foarte mari. Și atunci, modelele astea care vin să se bazeze pe indicatori financiari care sunt din performanța istorică economică a companiei nu mai este satisfăcătoare pentru a preconiza în viitor capacitatea de rambursare a ei. Și din toate aceste elemente pe care le-am identificat noi am început să dezvoltăm acest produs, iFactor Pure Analytics”, a explicat el cum a ajuns echipa iFactor să dezvolte noul produs.  În prezent, odată cu dezvoltarea noilor soluții complementare, start-up-ul trece într-o nouă etapă de dezvoltare. „Strategia noastră este acum ca prin produsul SaaS (iFactor Pure Analytics – n.red.) să adresăm o piață mai extinsă pentru că și marketplace-ul în sine are capacitatea de scalare în momentul în care sursele de date, partea asta de KYC (know your customer) și de scoring se compun într-o formă reglementatorie. Și atunci, noi am dezvoltat și alte două produse care vor merge pe zona de carduri și care vor folosi marketplace-ul. Noi acum suntem în proces de licențiere pentru instituție de plată, ca să fim independenți în zona de tranzacții, de fluxuri de bani. Și ce dorim să facem este să facem foarte mult «embedded», adică să mergem în zona de «embedded finance», acolo unde efectiv marketplace-ul nostru să fie în aplicații sau în procese pe care antreprenorii le folosesc «day by day, by default», în orice context“ , a spus Curticăpean, explicând că odată cu noile soluții dezvoltate, scalarea businessului și implicit și a platformei de finanțare alterenativă va fi mai ușor de realizat. „Sunt niște integrări pe care le facem și, în general, cam tot ce facem de acum este zona de «embedded». Și atunci, practic, marketplace-ul va deveni, mai degrabă, o funcționalitate a produsului de analiză de risc. Deci o să fie o compoziție diferită din perspectivă tehnologică și atunci el va duce scalarea acestui model de «embedded» pe produsul de marketplace cu sursele de finanțare, chiar și alternative. Aceasta este strategia noastră.“ iFactor a fost finanțat recent de actualii investitori în proiect și are în continuare o rundă deschisă care ar putea ajunge la câteva milioane de euro. Iar pentru anul acesta, fintech-ul și-a propus să ajungă la venituri recurente anuale de circa 1,5 milioane euro, în condițiile în care se așteaptă să atragă mai mulți clienți pentru noua soluție creată.    ■

Urmărește de luni până vineri emisiunea pe www.zf.ro și pe pagina de Facebook a Ziarului Financiar de la ora 19.00 sau accesează platforma www.zf.ro/zf-it-generation

Rubrica „Start-up Pitch”

Invitat: Ștefan Chira, fondator al Kotys Tech.

Ce face? A dezvoltat o soluție ce folosește AI (artificial intelligence) pentru a ajuta fermierii și companiile care îngrijesc spații verzi să utilizeze mai puține resurse și să obțină randamente mai mari în mod sustenabil.

„La finalul anului ne dorim să avem peste 1.000 firme de îngrijire gazon și peste 100.000 de proprietăți pe care să le servim. Oamenii din SUA sunt înnebuniți după zone verzi, după gazon, spre exemplu, peste 86% din casele din SUA au gazon. Ne-am dat seama că fermierii români nu sunt încă dispuși să lase din mână munca și să apeleze la soluții de digitalizare, încă sunt foarte prinși în activitatea lor de zi cu zi și în momentul în care trebuie să facă un pas în lateral și să lucreze la dezvoltarea afacerii lor le este foarte greu.”

Rubrica „Start-up Update”

Invitat: Cosmin Curticăpean, cofondator și CEO al iFactor – platformă de tip market-place pentru finanțarea alternativă a IMM-urilor

Ce e nou? Fintech-ul și-a propus să ajungă anul acesta la venituri recurente anuale de circa 1,5 milioane euro, în condițiile în care start-up-ul se așteaptă să atragă mai mulți clienți pentru noua soluție creată, complementară platformei de finanțare alternativă, care se adresează inclusiv băncilor.

Rubrica „Sfatul Expertului”

1. Invitată: Monica Stătescu, partener, Filip & Company

Legea AI Act va avea un cadru mai lax prin care va încuraja start-up-urile și companiile tip IMM să integreze și să folosească tehnologia AI în produsele lor

„AI Act are și un capitol prin care încearcă să încurajeze companiile mici și mijlocii și start-up-urile în direcția asta și prevede ceea ce se numește un «sandbox» de reglementare, adică un cadru mai lax, încercând să ofere instrumente care să permită testarea în condiții de piață a sistemelor dezvoltate de start-up-uri și de companiile mici și mijlocii, tocmai ca să le permită totuși să acceseze industria asta în niște condiții acceptabile pentru ei. Se are în vedere crearea unui cadru mai permisiv și a unor instrumente și structuri care să le permite să testeze în condiții de siguranță sistemele AI.“

2. Invitați: Alexandra Lovin și Sebastian Baier, cofondatori, agenția de marketing re7consulting

Înainte de orice campanie, asigurați-vă că site-ul web este ușor de folosit. Monitorizați tot, fiți atenți la recenziile din social media

Alexandra Lovin: „Sfaturile mele pentru antreprenori sunt: folosiți social media pentru a genera brand reach, pentru a fi cunoscut, verificați reputația brandului dumneavoastră, pentru că este foarte important să aveți recenzii bune, comentarii bune, acest lucru ajută foarte mult la vânzări. Google vă va ajuta să încheiați afaceri sau vânzări, care sunt ușor de urmărit. Iar la final, verificați conținutul sau vedeți ce tip de conținut se potrivește cu brandul dvs. și cum, unde aveți cel mai mult engagement și cele mai bune rezultate. O problemă este și faptul că firmele nu știu uneori ce le ajută la vânzări.”

Sebastian Baier: „Site-ul web este magazinul care este deschis 24 de ore din 24, mereu disponibil. Deci ar trebui să verificați site-ul web din punctul de vedere al unui client, poate că ar trebui să dați adresa site-ului web tatălui, mamei, rudelor, pentru a obține diferite puncte de vedere, cum au experimentat site-ul web, ce poate fi îmbunătățit, este ușor de utilizat? Pentru că dacă site-ul nu este construit astfel încât utilizatorul să vrea să rămână pe el, acesta ar fi primul lucru care ar trebui făcut înainte de a investi ceva în campanii de marketing.”

Dacă aveți un proiect de start-up tech scrieți-ne pe adresa de e-mail zfitgeneration@zf.ro.

Urmărește de luni până vineri emisiunea pe www.zf.ro
și pe pagina de Facebook a Ziarului Financiar de la ora 19.00 sau accesează platforma www.zf.ro/zf-it-generation
ZF IT Generation, emisiune lansată de ZF în noiembrie 2019 și realizată în prezent împreună cu BCR Innovx, are ca țintă descoperirea start-up-urilor hi-tech cu idei de produse sau servicii care vor duce la dezvoltarea unei noi generații de milionari din IT ai României. După mai bine de 370 de ediții, emisiunea are un nou format în care adăugăm o serie de rubrici pentru a aduce plus valoare în ecosistemul local de start-up-uri tech – Start-up Pitch, Start-up Update, Start-up Boost, Start-up Star, Investor Watch, Sfatul expertului și What’s Hot.