Instrumentele inteligente de marketing folosite de bănci pentru a vinde cardul de credit

Pentru a face din cardul de credit, produs bancar cu dobândă ridicată, un instrument de creditare atractiv, băncile folosesc tehnici inteligente de marketing, care le permit să câștige rapid atenția clienților. Dobânda anuală efectivă plătită de posesorii de carduri de credit variază între 14% și 44%, în funcție de politica fiecărei bănci. La fel și taxa de administrare, care poate ajunge la 50 de lei. 

Clienții băncilor din România au datorii de peste 1,5 miliarde de euro prin carduri de credit și descoperiri de cont, iar 3,5 milioane de astfel de împrumuturi se află în derulare în prezent. Maximul istoric atins în 2014 este de mai bine de trei ori mai mare față de 2008, când doar un milion de cetățeni auziseră de overdraft și card de credit. Profitând de criză și folosind tehnici deștepte de marketing, băncile i-au sedus să cumpere produsele cu cel mai mic grad de risc și cele mari dobânzi din piață.

1,4 milioane este numărul cardurilor de credit emise de instituții bancare, restul până la 2,34 milioane fiind reprezentat de cele emise de instituții financiare nonbancare (IFN-uri), care atașează carduri pentru creditele de consum achizitionate în magazine.

Lista instrumentelelor de marketing folosite de bănci pentru a vinde cardul de credit:

1. Perioada de grație

Perioada de grație este durata în care clientul poate folosi banii bancii fără să platească dobândă și se acordă, de regulă, pentru tranzacțiile la comercianți. În plus, valorea cumpărăturilor efectuate la comercianți trebuie rambursată integral până la finele perioadei de grație. Durata acesteia variază la instituțiile de credit de pe piața românească între 30 și 55 de zile, potrivit conso.ro. De exemplu, un utilizator de card de credit cu o limită de 1.500 de lei beneficiază de o perioadă de grație de maximum 50 de zile. El a efectuat două cumpărături la comercianți în luna ianuarie, în valoare de 550 de lei fiecare. Dacă deținătorul de card rambursează cei 1.100 de lei până în data de 20 februarie (ultima zi de plată), atunci nu datorează băncii nici un fel de dobândă. În cazul depășirii termenului maxim de rambursare, băncile vor calcula dobânzi (care pot fi și duble față de dobânda standard) sau comisioane penalizatoare la valoarea sumelor utilizate, până la data rambursării datoriei.

2. Ratele fără dobândă

Cei mai mari retaileri din România permit achiziția de produse în două sau mai multe rate, iar achiziția se poate face în câteva secunde. Deși nu există cifre oficiale, numărul plăților făcute cu cardul de credit la cumpărături este în cotinuă creștere.

3. Cardul cobranded

Pe piața locală, în ianuarie 2014, Wizz Air și Bancpost au lansat un card de credit similar cu dobândă de 31% pe an, cu scopul de a vinde 10.000 de carduri. Dobânda anuală efectivă pentru un card de credit Wizz MasterCard World este de 31,45% pe an, pentru o valoare totală a creditului de 5.367 lei, calculat pe o perioadă de un an, considerând dobânda variabilă pentru cumpărături de 26% pe an, comision de emitere de zero lei și comision de administrare anual de 45 lei. Cardul este conceput pentru a acumula puncte de loialitate ce pot fi folosite ulterior la cumpărarea de bilete sau alte servicii pe wizzair.com și este al doilea serviciu de acest fel din România, după ce anterior Wizz Air a testat piața cu un produs similar în parteneriat cu BCR.

Apoi, în decembrie 2014, Banca Transilvania, a treia bancă locală după active, a lansat un card de credit în parteneriat cu TAROM, Air France KLM și FlyingBlue, cu dobândă de 24% pe an, prin care clienții pot acumula mile la cumpărături pentru a achiziționa ulterior bilete de avion. Emiterea cardului de credit costă 50 sau 200 de lei, în funcție de opțiunea clientului, Classic sau Premium, iar DAE (dobânda anuală efectivă) percepută de Banca Transilvania este de 24% pe an, după o perioadă de 55 de zile în care nu se percep dobânzi. Clienții care optează pentru cardul Premium primesc două mile la fiecare patru lei cheltuiți, astfel că pentru a câștiga un zbor între București și Cluj Napoca trebuie să cumpere cu cardul respectiv de 20.000 de lei (4.500 de euro), iar pentru a zbura gratuit între București și New York trebuie să plătească cu cardul produse și servicii în valoare de 100.000 de lei (22.500 de euro).

Alăturarea a două branduri este folosită și în cazul cardurilor de credit Cetelem, existând parteneriate între companie și Flanco, Domo, Auchan, Opel, Praktiker și Dedeman. Pe piață este disponibil și cardul Miles&More Gold, un card de credit emis de UniCredit Țiriac Bank în parteneriat cu Lufthansa și membrii Star Alliance, care permite deținătorului de card să acumuleze mile pentru fiecare tranzacție efectuată la comercianți. Acestea pot fi transformate ulterior în zboruri, călătorii sau produse de la parteneri.