Cum să faci milioane de euro din nimic

“Am discutat cu juriști, dar și cu oameni din sistemul financiar-bancar care nu vedeau posibil un astfel de produs și nu ne dădeau mari șanse de reușită. Inclusiv clienții erau foarte reticenți în accesarea unui astfel de produs“, descrie Ionuț Stan, directorul general al companiei Viva Credit, modul cum au decurs discuțiile înaintea lansării primului credit acordat exclusiv online, în 2011. Instituția financiară nebancară pe care a fondat-o împreună cu vărul său, Viorel Stan, a ajuns în 2015 la peste 300.000 de credite acordate de la începerea  activității și la o creștere cu peste 50% a cifrei de afaceri, de la 11,7 milioane de lei în 2014 până la aproximativ 18 milioane de lei anul trecut, la un număr de peste 50 de angajați.

Compania a lansat în noiembrie anul trecut afacerea Viva Credit și pe piața din Republica Cehă, iar pentru anul acesta și-au propus extinderea pe încă cel puțin două piețe din Europa. Principalii acționari ai firmei sunt Viorel Stan, președinte al companiei, și Ionuț Stan, directorul general, care sunt veri și dețin împreună 60% din afacere. Ei sunt și cei care asigură managementul curent al firmei. Restul de 40% din afacere este deținut de un investitor străin, care a contribuit la nevoia de finanțare inițială a Viva Credit.

Înainte de a începe proiectul Viva Credit, Viorel Stan a fost șef al departamentului business development al furnizorului de servicii de hosting Prominic.net, în Chicago. A intrat în antreprenoriat la 21 de ani, cu o afacere în domeniul consultanței IT axată pe clienți din Regatul Unit și Statele Unite ale Americii. A studiat la Facultatea de Automatică și Calculatoare din Cadrul Universității Politehnice din București (1997-2002) și și-a consolidat pregătirea cu un MBA axat pe antreprenoriat la Emory University din Atlanta (2007-2008). Ionuț Stan a acumulat și el experiență de management în domeniul financiar și IT lucrând ca financial controller and head of corporate IT & ERP systems pentru Țiriac Holdings, CFO pentru La fântâna și reporting manager la Vodafone Romania.

Anterior, a studiat cibernetica în cadrul Academiei de Studii Economice din București. Ideea înființării unei afaceri pe segmentul instituțiilor financiare nebancare i-a venit lui Viorel Stan în perioada în care studia în Statele Unite ale Americii, după ce a observat că pe piața locală nu exista o firmă care să dea credite pe termen scurt, 100% online. Au strâns capitalul necesar pentru înființarea firmei – 200.000 de euro – cu ajutorul unor investitori externi și, după procedurile de autorizare, au lansat firma în august 2010, la finalul anului fiind pregătiți să demareze activitatea de creditare. „Investiția financiară nu a fost foarte mare, iar pe lângă capitalul inițial a mai fost necesară o rundă de investiții, dar din 2012 firma se susține din resursele proprii. Cea mai mare investiție care nu se reflectă momentan din punct de vedere financiar este investiția în tehnologie, întreaga platformă fiind dezvoltată inhouse și poate fi considerată cel mai valoros bun al companiei“, spune directorul general al companiei.

Deși ambii antreprenori aveau experiență in domeniul IT, sistemul de creditare online prezenta un concept nou pentru piața din România și a fost nevoie de mult timp pentru clarificarea unor aspecte juridice, cât și pentru adaptarea acestuia la specificul pieței. „Deoarece activitatea de creditare este destul de bine reglementată în România atât din punct de vedere al autorizării BNR, cât și al cerințelor minime de capital, aceste lucruri au reprezentat tot atâtea provocări care trebuiau depășite pentru începerea activității“, descrie Ionuț Stan câteva dintre dificultățile cu care s-au confruntat înainte de demararea businessului. Unul dintre elementele prin care s-au diferențiat de celelalte businessuri ce activează în acest domeniu este produsul «credit până la salariu»: Acesta înlocuiește clasicul «avans din salariu» pe care foarte mulți angajați îl folosesc, dar care nu este întotdeauna ușor de obținut. În multe alte cazuri înlocuiește și împrumuturile uzuale de la prieteni sau rude când rămâi în pană de bani“, descrie Ionuț Stan conceptul pe care mizează.

Prin intermediul Viva Credit, clienții au posibilitatea să aplice online pentru aprobarea unui credit cu valoarea între 10 și 1.000 de lei, precizând și perioada dorită – între 1 și 35 de zile –, iar în aceeași zi pot primi banii în contul bancar. „Creditul nostru nu este unul ieftin și de aceea trebuie utilizat cu atenție doar pentru rezolvarea unor nevoi cu adevărat urgente. Ar trebui ca sumele împrumutate să fie exact cele de care este nevoie și pe o perioadă cât mai scurtă. În cazul nostru, creditul se poate rambursa anticipat și costurile se reduc semnificativ. Este de dorit ca această variantă de finanțare să nu devină o soluție pe termen lung sau utilizată foarte des“, spune Ionuț Stan.