Cum a evoluat rata de neperformanță în 2024? Presiunea creditelor neperformante a continuat să rămână scăzută, rata NPL oscilând în jurul nivelului de 2,5%

Rata medie a creditelor neperformante (NPL – non-performing loans) în sistemul bancar românesc era la finalul primelor nouă luni din 2024 sub nivelul de 3%, coborând în octombrie la 2,45% din total credite, nivel apropiat de cel din 9 luni/2023, potrivit datelor BNR.

Pe parcursul anului 2024, rata NPL a oscilat între 2,39% și 2,56%, cel mai ridicat nivel fiind în luna august, după ce în 2023 a oscilat între 2,3% și 2,7%, conform statisticilor băncii centrale.

Probleme pot apărea în viitor dacă unii debitori afectați de prețurile mari și dobânzile încă ridicate nu mai reușesc să plătească ratele la credite.

Urmărind situația la final de an, vedem că în decembrie 2023 rata NPL era de 2,37%, la final de 2022 era de 2,65%, în decembrie 2021 rata NPL era de 3,35%, iar în decembrie 2020 neperformanța ajunsese la 3,83%.

Pe segmentul împrumuturilor populației pentru consum, rata NPL a ajuns la 5,74% în septembrie 2024 și este de 3,6 ori mai mare comparativ cu rata NPL la creditele ipotecare, care a rămas sub 2%, la 1,6% în septembrie, după cum reiese din datele BNR. Comparativ, în anul 2015 rata NPL era de circa 13-16% la creditele de consum (inclusiv carduri de credit și descoperit de cont) și între 5 – 7% la ipotecare. Calitatea portofoliului de credite imobiliare continuă să fie adecvată, atât la nivel agregat, cu o rată a creditelor neperformante de 1,6% în septembrie 2024, cât și pe cele două tipuri de credit – 1,56% pentru creditele Prima Casă/Noua Casă și 1,61% pentru creditele ipotecare standard.

În funcție de valută, riscul de credit este mai ridicat în cazul împrumuturilor denominate în monedă străină – rata NPL de 7% față de 2,9% în cazul creditelor în lei. Însă, ponderea creditelor în valută la nivelul portofoliului de credite acordate populației este în continuă scădere (10% în septembrie 2024 versus 26% în urmă cu 5 ani și 63% în urmă cu 10 ani), relevă banca centrală.

Cumulat, rata de neperformanță pentru creditele totale ale populației (de consum și ipotecare) a urcat puțin, la 3,3% din total credite retail, la final de septembrie 2024, de la 3,2% pe parcursul anului 2023.

Deși s-a diminuat semnificativ, de la peste 12% în anul 2015, în context european rata creditelor neperformante aferente sectorului populației din România depășește media UE (3,3% comparativ cu 2,2% media UE în T2/2024) și înregistrează printre cele mai ridicate valori, după Grecia (7,5%), Cipru (6,2%), Ungaria (4,2%) și Spania și Polonia (3,7%, date la T2/2024), potrivit BNR.

Nivelurile scăzute ale ratei NPL din 2024, vin după ce în anul 2023, în ciuda creșterii dobânzilor, rata NPL coborâse la cele mai scăzute niveluri de după anul 2009, când semnele crizei financiare mondiale prece­dente se simțeau pe piața locală. Tendința de scădere a ratei NPL s-a produs după ce în perioada crizei economice anterioare din 2008/2009 unu din cinci credite eșuase în categoria neperformantelor, devenind o problemă majoră pentru sistemul bancar. Privind retrospectiv, în 2014 rata NPL trecea de 20% din total credite.