Ce este și ce nu este taxa de interchange

Taxa de interchange – unul dintre mijloacele de compensare interbancare care intervin în tranzacțiile cu carduri, de la banca acceptatoare către banca emitentă – a dat naștere multor asemenea zvonuri și confuzii. Ce este și ce nu este taxa de interchange?

Nu este un comision de utilizare a cardului și nu este suportată de posesorul de card. Dacă ar fi așa, la toate magazinele, prețurile pentru cei care plătesc cu cardul ar fi diferite decât cele pentru plata cu cash. Or, nu sunt. De fapt, prin lege, în România, comisionul la plata cu cardul – care în terminologia noastră se numește surcharge – este interzis. Adică trebuie să fie 0%. Orice caz în care această regulă nu se respectă poate și trebuie să fie raportat autorităților.

Unii ar argumenta că toate costurile pe care le suportă comercianții (inclusiv așa-numitele comisioane de acceptare a plății cu cardul pe care ei și nu consumatorii le plătesc) se regăsesc în prețul final al produsului. Dar cum plățile cu cardul pentru cumpărături în România sunt cam 6% din totalitatea tranzacțiilor, argumentul nu e solid.

Nu este nicio sursă de venit excepțională pentru organizațiile de plată sau pentru bănci. În cazul MasterCard, interchange fee-ul nu este colectat de organizația de plată și nu generează venituri pentru aceasta, ci este tranzacționat direct între bănci și este o taxă menită să compenseze banca emitentă pentru costurile ce intervin atunci când autorizează o plată a posesorului de card către comerciantul acceptator. Un exemplu de astfel de costuri sunt riscurile financiare pe care băncile emitente și le asumă. Un magazin va avea întotdeauna garanția că-și va primi banii dacă tranzacția cu cardul este autorizată – chiar dacă posesorul de card nu are suficienți bani. În acest caz, banca emitentă suportă aceste costuri.

Surplusul de venituri provenit din taxă se întoarce în dezvoltarea sistemului de plăți cu cardul, dezvoltare de care România are nevoie, dat fiind că istoria noastră cu cardul abia a depășit 15 ani, iar acceptarea este încă limitată, eufemistic vorbind. Ca în toate cazurile în care vorbim despre taxe și comisioane, și în acest caz se dezbate ipoteza că eliminarea taxei va sprijini comercianții și va duce la reducerea prețurilor către consumator. În medie, taxa interchange reprezintă aproximativ 1,2% din valoarea tranzacției – în acele magazine în care, dacă priviți acum reclamele, reducerile acordate consumatorilor sunt de 30%, 40%, 50%, 70% și în care structura prețurilor se bazează în aceeași măsură pe considerente economice, cât și psihologice…

Cosmin Vladimirescu (country manager România și Moldova, MasterCard Europe)