Aplicația care a schimbat lumea bancară a ajuns la 27 de milioane de clienți și venituri de sute de milioane de euro. Cum au ajuns aici și ce planuri au pentru viitor

Revolut, aplicația de origine britanică intrată cu pași repezi în România, a prins o tracțiune semnificativă, care a propulsat-o pânnă la 27 de milioane de clienți la nivel global din 2015 până în prezent. În ultimii trei ani, Revolut și-a crescut veniturile de patru ori, ajungând de la 220 de milioane de lire sterline în 2020, la peste 850 de milioane de lire sterline în 2022. Despre strategia din spatele acestor cifre vorbește Mikko Salovaara, CFO al Revolut.

Mikko Salovaara a explicat că de-a lungul ultimilor ani, compania a avut o creștere exponențială a businessului, motorul principal fiind ritmul rapid de adopție a noilor utilizatori, dar și dezvoltarea majoră a produselor. „Credem că am ajuns la un nivel de unde putem demonstra că suntem un business sustenabil. Suntem aici pe termen lung, modelul nostru de business are sens și nu avem nevoie de finanțare”, susține Mikko Salovaara. 2021 este anul în care Revolut a trecut pe profit  mai exact, compania a înregistrat un profit net de 26 de milioane de lire sterline – motiv pentru care Mikko Salovaara a explicat că Revolut se poate finanța singură, iar în ceea ce privește planurile pentru anul 2023, CFO-ul consideră că acesta va fi un an important pentru extinderea geografică.

„În 2020 am avut venituri de 220 de milioane de lire sterline, în 2021 am avut 636 de milioane de lire sterline, iar în 2022 avem peste 850 de milioane de lire sterline, adică peste 1 miliard de dolari. Ne-am cvadruplat businessul în trei ani. În același timp, ne-am crescut marja de profit brut de la 33% în 2020, la peste 70% în 2021 și apoi și mai mult în 2022. Această creștere cuplată cu un control mai accentuat în zona costurilor fixe ne-a permis să avem o pârghie operațională pentru a ajunge la EBITDA de 100 de milioane de lire sterline și 26 de milioane de lire sterline profit net în 2021. De aceea, putem să ne finanțăm singuri.”

El a mai adăugat că produsul Revolut a fost adoptat semnificativ de către clienți, ajungând de la 11 milioane de clienți la începutul anului 2021 la 27 milioane de clienți în prezent. „Am început 2021 cu 11 milioane de clienți, am terminat anul 2021 cu 16 milioane de clienți și apoi am ajuns la 25 de milioane de clienți în trimestrul IV din 2022, iar în prezent am ajuns la aproximativ 27 milioane de clienți. Produsele pe care le-am construit sunt relevante și îndrăgite, ceea ce generează veniturile, profitul brut, care ne permit să investim în marketing, brand, dezvoltarea produsului și expansiunea geografică.

Dacă ne uităm la 2023, credem că va fi un an important pentru extinderea geografică. O să lansăm în Noua Zeelandă, apoi avem oameni în India, Brazilia și Mexic. În același timp ne uităm la piețe noi în regiunea Americii Latine, Asia și Orientul Mijlociu”, a mai adăugat CFO-ul Revolut.

Chiar dacă evoluția aplicației Revolut a fost una importantă în ultimii ani, începutul companiei a fost  destul de timid. „La început, destul de devreme ca business, eram destul de limitați. Am început ca un FX, un cont care îți permitea să ții mai multe valute pentru a le tranzacționa la nivelul cursului interbancar, care era atașat unui card de debit. Pe de altă parte, am evoluat destul de rapid de la acest model și cred că am fost destul de deschiși privind ambiția noastră de a fi o bancă digitală și globală. Acest lucru înseamnă că, în ceea ce privește retailul, vom putea deservi utilizatorii prin toate modalitățile serviciilor financiare pe care le vor întâlni în viață. Cât privește clienții business, vrem să deservim comercianții pe tot parcursul afacerii. Aceste lucruri sunt baza ambițiilor noastre de ceva timp și suntem mulțumiți de progresul nostru de până acum”, a mai adăugat Mikko Salovaara. Începând cu anul 2018, Revolut a obținut licența bancară europeană, care a permis companiei să se extindă dincolo de zona unui portofel electronic. Acest pas a permis companiei să dezvolte produse și servicii de creditare și depozit, iar țara noastră nu a fost ocolită de acestea. „România a fost printre primele țări în care am lansat produse de creditare. Nivelul de dobândă pe care îl oferim variază. Ar trebui să te loghezi în aplicație, să alegi produsul pe care îl vrei și în funcție de profilul de creditare și perioada de creditare, se va obține un anumit nivel de dobândă. Totul este generat pe logica de subscriere, costurile pe care le avem cu finanțarea și pe baza datelor din piață. În general, strategia noastră este să oferim cele mai mici comisioane, cele mai bune rate de schimb, atât în ceea ce privește economisirea, cât și creditarea”, a explicat CFO-ul companiei.

El a subliniat, de asemenea, că România se numără printre primele piețe care primesc produsele pe care le lansează Revolut. „Va fi în continuare un ritm similar de evoluție. Vrem să ne atingem acest obiectiv de a fi o banca digitală și globală. Din perspectiva finanțărilor, pentru că suntem profitabili ne susținem singuri. Avem fonduri suficiente pentru planurile noastre. Problema ține mai degrabă de modul de execuție pentru că ai nevoie de un anumit tip de oameni. Ne gândim la achiziționarea unor companii mici, care au fie o tehnologie bună, o licență relevantă sau o echipă bună, dar nimic transformațional. Există un risc destul de mare dacă am achiziționa de exemplu o bancă foarte mare pentru că ar dilua pasul creșterii organice pe care îl avem și nu vrem să facem acest lucru”, este de părere Mikko Salovaara.

Din punctul de vedere al evoluției Revolut doar în România, Gabriela Simion, Revolut branch head și head of lending pentru România și Italia, a explicat că au ajuns deja la peste 500.000 de clienți care au solicitat un credit prin intermediul aplicației, iar majoritatea sunt din orașele mari din țară, cu venituri mult peste salariul mediu pe economie. „În Europa, pot fi accesate credite în Lituania, Polonia, Irlanda, România și Spania. Am avut un răspuns pozitiv din partea clienților în fiecare piață în care am lansat aceste produse și vedem o cerere solidă în toate piețele. Portofoliul nostru s-a extins de la un an la altul, pe măsură ce ne-am diversificat produsele și le-am lansat pe piețe noi”, a explicat Gabriela Simion. Pe termen mediu și lung, ea susține că Revolut își propune o diversificare a paletei de produse de creditare menită să satisfacă toată gama de nevoi de finanțare, de la credite de nevoi personale la linii de credit cu beneficii pentru cumpărăturile de zi cu zi și până la credite ipotecare și liberalizarea creditului de granițele frontaliere. „Revolut propune clienților cel mai accesibil credit de nevoi personale de pe piața locală, cu o dobândă fixă între 7,99% și 17,09%, cea mai mică din categorie, fără alte costuri asociate sau condiționări, cum ar fi încheierea unei asigurări de viață sau încasarea salariului în contul Revolut. Extrem de important de menționat este faptul că unicitatea și atractivitatea produsului nostru derivă din faptul că, în afară de dobândă, nu se percepe niciun alt cost pe toată perioada creditului, mai exact: zero comision de analiză/aprobare, zero comision de mentenanță (lunar, anual, modificare dată scadentă, emitere scrisori confirmare etc.) și zero comision de rambursare anticipată, indiferent de suma rambursată sau momentul efectuării acesteia”, a mai adăugat Gabriela Simion.

Din perspectiva zonei de economisire, executivul român a mai adăugat că în secțiunea Vault (conturi de economisire, fără acumulare de dobândă), numărul clienților care au deținut în 2022 pușculițe digitale a crescut cu 75% față de anul 2021, iar suma totală deținută în aceste conturi s-a dublat. „Circa 34% dintre seifurile Vault create în 2022, de exemplu, au avut ca destinație o rezervă personală (economii), 7% au fost pentru sărbători și vacanțe, 3% pentru rezerva pentru «zile negre» și 2,4% pentru cadouri sau doar bani în «pușculița digitală». Euro a fost moneda preferată de clienții români pentru a face economii, reprezentând 44,4% din sumele totale depozitate în seifurile Vault, iar pe locul al doilea s-a aflat moneda locală, leul, cu 32% din total. Clasamentul primelor cinci cele mai populare monede pentru a economisi cu Revolut este completat de dolarul american (13,8% din suma totală), lira sterlină (5,4%) și francul elvețian (2%)”, a mai spus Gabriela Simion.

România are peste 2,6 milioane de clienți pe zona de retail, a doua cea mai mare piață pentru Revolut, după cea din Marea Britanie, care are circa 6 milioane de clienți pe retail. Cea de-a treia piață este Polonia, cu peste 2 milioane de clienți, urmată de Irlanda și Franța, conform datelor transmise de reprezentanții Revolut. Bucureștiul are peste 500.000 de utilizatori de Revolut, reprezentând 20% din baza totală de clienți activi înregistrați în această piață, și se află pe locul al doilea în top 10 orașe cu cei mai mulți clienți Revolut, potrivit datelor disponibile în aplicație la nivelul lunii ianuarie 2023. Bucureștiul are o rată de adopție a aplicației Revolut care se ridică la 41% din populația activă, ceea ce înseamnă că patru din zece bucureșteni cu vârste cuprinse între 15 și 64 de ani dețin un card Revolut și îl folosesc zi de zi pentru operațiuni bancare și tranzacții precum transferuri bancare sau P2P, schimb valutar, plăți către comercianți, economii, credite de nevoi personale, investiții sau pentru a-și controla bugetul personal. Dacă la finalul anului 2021 serviciile băncii digitale de origine britanică erau cunoscute mai ales de locuitorii capitalei, în prezent baza de clienți cuprinde tot mai mulți utilizatori din orașele din țară. Pe locul al doilea se află Iași, cu aproape 90.000 de clienți, urmat de Cluj-Napoca, cu 89.000 clienți, Timișoara (71.000 clienți), Constanța (63.000 clienți) și Brașov (62.300 clienți). În top 10 se mai află Craiova, Galați, Ploiești și Sibiu, având între 35.000 și 47.000 de clienți fiecare. Aproape o treime dintre clienți (29%) se încadrează în segmentul de vârstă 25-34 de ani, 24% sunt din categoria 35-44 de ani, iar 23% din categoria 18-24 de ani. Revolut a început să crească în popularitate și printre segmentele de vârstă aflate în vârf de carieră sau seniori (16% din categoria 45-54 de ani și 6% din categoria 55-64 de ani), pe măsură ce și-a diversificat portofoliul de produse și funcționalități. Astfel, a evoluat de la poziționarea de aplicație specializată în transferuri rapide și schimb valutar, preferată mai ales de pasionații de călătorii, la cea de cont bancar primar. În România, echipa Revolut reunește peste 120 de angajați care lucrează pe proiecte diverse ale companiei, mai ales pentru produse și funcționalități oferite la nivel global de Revolut. 

„Avem peste 500.000 de clienți care au solicitat un credit la Revolut, majoritatea fiind din orașele mari din țară, cu venituri mult peste salariul mediu pe economie.”

Gabriela Simion, Revolut branch head și head of lending pentru România și Italia