Studiu de caz: FINCA

FINCA (Foundation for International Community Assistance), agentie nonprofit infiintata in 1994 de un grup de economisti si oameni de afaceri americani, este cunoscuta pentru pionieratul in materie de „village banking“ – microcreditare in mediul rural. La ora actuala, FINCA acorda microfinantari in peste 20 de tari, numai in zona Eurasiei (fostul spatiu sovietic plus Afganistanul si Kosovo) avand 130.000 de clienti.

• „Village banking“ se bazeaza pe recrutarea unui grup de 10-50 de membri ai comunitatii, de obicei mame de familie – contractantul colectiv al finantarilor – care se intalnesc o data pe saptamana sau la doua saptamani ca sa controleze modul cum sunt folosite microcreditele (inclusiv de 50 sau de 100 de dolari), sa administreze situatia economisirilor si pe cea a rambursarilor. Garantia oferita de grup (membrii garanteaza unii pentru altii rambursarea) este necesara atata vreme cat debitorii nu pot oferi garantia niciunor active pentru banii capatati. Grupurile au liderii lor, scriptele lor contabile si propriile standarde in privinta penalizarii celor ce nu sunt in stare sa achite la timp imprumuturile.
• FINCA nu acorda niciodata finantari nerambursabile, ci numai credite. Pe de o parte e vorba de implicarea debitorului, care va fi astfel stimulat sa scoata bani din propria sa afacere, pe de alta parte ca sa asigure circuitul fondurilor: un credit este contractat, investit, rambursat, dupa care banii sunt folositi pentru alta afacere, a altui debitor. In plus, observatiile economistilor arata ca in special primele credite luate de o familie sunt folosite cu precadere pentru consum (cumpararea de mai multe alimente, de exemplu), astfel incat stimulentul furnizat de faptul ca e vorba de sume care trebuie inapoiate creditorului conteaza pentru comportamentul de mai tarziu al beneficiarilor de finantare.
• Cele mai multe din programele de creditare ale FINCA implica dobanzi de 3-4% pe luna, iar rata de rambursare ajunge la 97% pe luna. Pana acum, programele genereaza suficiente castiguri ca sa-si acopere toate costurile in tari ca Armenia, Georgia, Rusia, Tanzania, Congo, El Salvador, Honduras, Mexic si Nicaragua, in timp ce in Ecuador, Uganda si Kirgizstan s-au transformat deja in institutii financiare de sine statatoare, care capteaza depozite. In privinta surselor de fonduri, FINCA se finanteaza din dobanzile la creditele acordate, din imprumuturi de la bancile comerciale si din donatii de la USAID, Departamentul de Stat al SUA pentru Agricultura, donatii private.