Situație incredibilă. Cumpărătorii de apartamente cu avansurile plătite s-au trezit că banca nu le mai dă creditul pentru că nu se mai încadrează la noul nivel al IRCC

Tot mai mulți potențiali clienți ai dezvoltatorilor imobiliari s-au trezit că băncile nu le mai aprobă creditele imobiliare pentru că nu se mai încadrează ca urmare a noului nivel al IRCC calculat la 5,7% pentru T1/2023, pe baza datelor din T3/2022, ratele fiind mai mari cu 30-50%.

Creșterea IRCC este cea mai puternică de până acum de la un trimestru la altul, de la 4,06% în T4/2022, până la 5,7% în T1/2023, ceea ce înseamnă o creștere cu 40% a IRCC. Această creștere a IRCC, în funcție de nivelul ratelor bancare, se traduce în creșterea ratelor cu 30-50%.

Pentru cei aflațI la limită cu gradul de îndatorare de 40% pe familie, situația este dificilă pentru că băncile nu mai acceptă creditul.

Anul 2023 începe cu o înăsprire a condițiilor de creditare pentru românii cu credite la bănci din cauza noilor creșteri ale dobânzilor. Astfel, odată ce băncile își refac calculele pe noile valori ale dobânzilor, mai mari, încep să respingă dosarele de credite pentru că românii nu ar mai putea să plătească ratele din salarii, conform unor surse din piața bancară.

Creșterea dobânzilor mai rapidă față de creșterea mai lentă a salariilor va duce la o nouă barieră pentru cei care vor încerca să se crediteze la bănci, iar anul viitor va pune presiune și mai mare pe veniturile românilor în ceea ce privește accesul la creditare.

Noul nivel al IRCC a făcut un nou salt de la 4,06%, la 5,71%, ceea ce înseamnă o creștere a ratelor creditelor ipotecare a românilor, care sunt legate de acest indice. În ultimul an, tot mai mulți români care aveau credite ipotecare legate de ROBOR la 3 luni, folosit pentru calcularea dobânzilor variabile la creditele luate înainte de luna mai 2019, au optat pentru o refinanțare sau trecerea la noul indice, pentru a putea face față plăților.

In T1/2023 indicele IRCC ce va fi folosit de bancheri la creditare urca la 5,7% de la 4,06%. Valoarea de 5.7% este calculata pe baza datelor din T3/2022. La un nivel de 4,06% al indicelui IRCC în trimestrul doi al anului 2022, ratele creditelor ipotecare pentru românii cu credite legate de IRCC au crescut cu 40%. În ceea ce privește indicele ROBOR la 3 luni, folosit pentru calcularea dobânzilor variabile la creditele în lei luate înainte de luna mai 2019, noul nivel înseamnă o scădere cu circa 3% a ratelor creditelor ipotecare față de media lunii noiembrie, dar comparativ cu luna decembrie a anului trecut, creșterea este de 58%.

În timp ce IRCC-ul a fost văzut ca o plasă de siguranță, acesta fiind în urmă cu circa 6 luni față de nivelul ROBOR, acum începe să se vadă o creștere mai mare la acest indice. În momentul în care șocul creșterii ROBOR era la un nivel înalt, panica a dus la o trecere în masă către indicele IRCC, dar mediul financiar susținea încă de atunci ca nivelul IRCC, cel mai probabil, va ajunge în cele din urmă nivelul ROBOR, iar piața va ajunge în situația în care ROBOR va fi mai mic după ce se va stabiliza, în timp ce IRCC va fi la cel mai înalt nivel.

La un nivel de 5,71% al IRCC, pentru un credit ipotecare de 200.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu o marjă a băncii de 2,5%, rata va ajunge la aproape 1.500 lei, însemnând un plus de aproximativ 300 lei față de rata calculată la nivelul de 4,06%, conform unei simulări pe platforma Conso, adică un plus de . În același timp, pentru un credit ipotecar de 250.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu aceeași marjă a băncii, rata va fi 1.869 lei, iar pentru un credit ipotecar de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu aceeași marjă a băncii, rata va fi de 2.243 lei, diferența rămânând aceeași

Analizând evoluția IRCC din 2020 până în prezent, cel mai mic nivel a fost atins în trimestrul doi al anului 2021, respectiv 1,08%, atunci rata fiind sub 1.000 lei pentru un credit de 200.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, în timp ce la un credit de 300.000 lei, pe 30 de ani, rata era puțin peste 1.300 lei. Față de acea perioadă, creșterea este de aproape 600 lei, adică un ritm de creștere de 65%.

Din perspectiva indicelui ROBOR la 3 luni, nivelul a rămas constant în ultima perioadă la un nivel de 7,63%, ba chiar a consemnat două scăderi în ultimele două zile, până la 7,60%. Pe de altă parte, în ultimul an, indicele ROBOR la 3 luni a fost primul care a explodat, ducând în același timp ratele creditelor ipotecare pentru românii care încă mai aveau creditele legate de ROBOR la aproape o dublare a ratelor.

Conform simulărilor pe platforma Conso, pentru un credit ipotecar de 200.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu o marjă a băncii de 3%, rata a ajuns pe 22 decembrie 2022 la 1.849 lei, cu 675 lei mai mult față de decembrie 2021 și cu peste 800 lei mai mult față de nivelul ROBOR din luna iulie 2021, de 1,5%. Pentru un credit ipotecar de 250.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu aceeași marjă a băncii de 3%, rata creditului ipotecare a ajuns la 2.311 lei, de la 1.467 lei în decembrie 2021, iar pentru un credit ipotecar de 300.000 lei, pe o perioada de 30 de ani, cu 3% marja băncii, nivelul ratei a ajuns la 2.773 lei, față de 1.760 lei în decembrie 2021.

Dacă luăm în considerer cel mai mic nivel al ROBOR, de 1,5% în iulie 2021 și cel mai mare nivel atins în august 2022, de 8,14%, diferența la ratele creditelor ipotecare este de peste 900 lei, însemnând aproape o dublare a ratelor românilor care aveau creditele ipotecare legate de ROBOR.

Băncile nu au răspuns la solicitarea ZF până la publicarea articolului, referitoare la numărul de dosare care nu se mai califică pentru creditare sau care au fost respinse și ce s-a întâmplat în cazul în care clienții au dat avansul, în cazul unui credit ipotecare, și nu se mai califică pentru creditare.