Poate este mai bine să iei un credit ipotecar acum, când dobânzile sunt mari și poți să-ți testezi rezistența la plata unor rate mai mari

Acum două săptămâni, o declarație a lui Alexandru Păunescu, director în cadrul Băncii Naționale și reprezentant al BNR în cadrul Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor Bancare, a stârnit rumoare. El a recomandat românilor să își amâne intenția de a lua credite, cel puțin pentru 2023, având în vedere că suntem într-o perioadă tulbure. „Având în vedere că suntem într-o perioadă de dobânzi extrem de ridicate, recomandarea noastră pentru consumatori este să își amâne investiția într-un imobil cu credit sau achiziționarea unor bunuri de folosință îndelungată, măcar pe parcursul acestui an. Există situații în care oamenii care se calificau la un credit acum câteva luni, ca urmare a creșterii destul de însemnate a dobânzilor nu se mai califică. Mai bine să mai aștepte o perioadă. Dacă aș fi în locul consumatorilor nu aș face un credit în această perioadă, cel puțin pe parcursul anului 2023”, a spus el. La prima vedere toți am fi de acord cu acest lucru. ROBOR-ul a crescut la 7,1%, în timp, ce IRCC-ul, dobânda de referință pentru creditele ipotecare este de 5,71%, iar de la 1 aprilie va crește la 6 și ceva la sută. Dacă adăugăm marja băncii de 2 pp, rezultă o dobândă efectivă de peste 9% pentru cei care au ca indice ROBOR, sau peste 8% pentru cei care au ca referință IRCC.

Aceasta este situația statică. Dar dacă ar fi să credem prognoza BNR, care mizează pe o scădere a inflației de la 15% în ianuarie la o inflație cu o singură cifră începând din al doilea trimestru, ne-am putea aștepta că și dobânzile la lei vor scădea. De fapt, ROBOR a scăzut de la finalul anului trecut de la 8,2% la 7,1%. Pe piața monetară dobânzile s-au cam stabilizat, iar din partea a doua a anului analiștii cred că dobânzile de pe piață vor scădea. IRCC-ul, care se calculează pe baza dobânzilor efectiv tranzacționate de pe piața interbancară, cel mai probabil va începe să scadă din iulie. De aceea, tocmai acum, când nu îți vine să iei credit pentru că dobânzile sunt mari, este cel mai bine să iei credit. Dacă ai venituri suficiente, dacă banca îți dă credit conform simulărilor pe care le face, atunci când dobânzile vor scădea vei începe să plătești mai puțin.  Acum un an și jumătate, când IRCC-ul era la cel mai redus nivel, de 1,08%, toate băncile te îndemnau să iei credit ipotecar. Totul părea extrem de luminos. Numai că între timp a venit inflația peste noi, mai avem și un război la graniță, iar dobânzile au crescut spectaculos și mult într-o perioadă redusă de timp. Așa că mulți s-au trezit că au luat un credit ipotecar/imobiliar cu o rată de 1.900 de lei pe lună, iar acum trebuie să plătească peste 3.000 de lei, având în vedere creșterea IRCC. Nu știu câte bănci au prezentat clienților cum ar arăta un grafic de rambursare dacă dobânzile efective – DAE – ajung la 8-10% de la 3-4%. Dacă băncile ar fi făcut simularea pe o dobândă mai mare, mulți s-ar fi gândit de două ori dacă să se înhame sau nu la acest credit. Așa că este mai bine varianta actuală, cu dobânzi mari, în care îți testezi capacitatea de plată a unui credit, iar dacă te încadrezi ar putea să fie o decizie foarte bună luarea unui împrumut pentru achiziția unui apartament. Când piața va simți că lucrurile s-au liniștit și că urmează scăderea dobânzilor, prețurile apartamentelor  vor crește instantaneu, ceea ce va însemna în realitate o pierdere pentru client, pentru că a ratat să cumpere acel apartament la un preț mai mic, cînd dobânzile erau mai mari. Salariul mediu a crescut anul trecut cu 13%, iar la o inflație de 16,4% nu este o mare tragedie în scăderea puterii de cumpărare. Când românii vor reveni la bancă pentru un credit ipotecar, prețurile la apartamente vor fi mai mari. De asemenea, dacă salariile cresc poți să te încadrezi mai bine în plata ratei la bancă, pentru că principalul nu se schimbă. Așa că părerea mea este că atunci când sunt dobânzile mari îți testezi rezistența la credit și capacitatea de rambursare, nu atunci când dobânzile sunt mici și au unde să crească. Eu cred că nu ne vom mai întâlni curând cu un deceniu de dobânzi mici și ultramici, așa cum a fost în ultimii 10-15 ani. Așa că ratele actuale de plată, cu dobânzi mai mari, reprezintă nivelul de referință pentru un client. Așa că poate este mai bine să iei credit acum, cât dobânzile sunt mari, iar prețurile apartamentelor încă nu au început să crească. 

Dacă ar fi să credem prognoza BNR, care mizează pe o scădere a inflației de la 15% în ianuarie la o inflație cu o singură cifră începând din al doilea trimestru, ne-am putea aștepta că și dobânzile la lei vor scădea. De fapt, ROBOR a scăzut de la finalul anului trecut de la 8,2% la 7,1%. Pe piața monetară dobânzile s-au cam stabilizat, iar din partea a doua a anului analiștii cred că dobânzile de pe piață vor scădea. IRCC-ul, care se calculează pe baza dobânzilor efectiv tranzacționate de pe piața interbancară, cel mai probabil va începe să scadă din iulie. De aceea, tocmai acum, când nu îți vine să iei credit pentru că dobânzile sunt mari, este cel mai bine să iei credit.

(cristian.hostiuc@zf.ro)