Nevoie vs. moft. Pentru ce iau românii bani cu împrumut?

♦ „Sunt conștient că a fi una dintre cele mai mari și mai vizibile IFN-uri din România vine cu multe responsabilități. Facem parte dintr-un sector cu un rol social foarte bine definit, deservind cu responsabilitate o categorie de consumatori care este extrem de numeroasă și care nu are întotdeauna acces la serviciile oferite de alte instituții financiare, fie din lipsa unui istoric de creditare, a unui istoric negativ sau existența unor venituri sub medie. Tocmai din această cauză este în continuare nevoie de multă responsabilitate, atât din partea industriei, cât și a clienților. Obiectivul nostru rămâne să finanțăm nevoile reale, păstrând un echilibru just între țintele de profit și evitarea riscului de supraîndatorare“, spune Florin Bâlcan, CEO al Provident.

Ultimii ani par să fi adus o abordare mai responsabilă a românilor atunci când iau bani cu împrumut, aceștia accesând valori mai mici decât sumele maxime disponibile și împrumutând, în general, pentru nevoi reale, nu pentru mofturi. Printre nevoile de finanțare pentru necesități reale se regăsesc cele pentru îmbunătățiri ale locuinței, cheltuieli neprevăzute, diverse cheltuieli medicale, mergând până la cele mai de bază nevoi, cum ar fi lemne de foc, achiziționarea animalelor domestice cu scopul de a ajuta gospodăria, achiziționarea biletelor de avion pentru a lucra sezonier sau chiar cheltuieli pentru educația copiilor. Mofturile pe care în urmă cu 5 ani ni le permiteam, acum au ajuns la superlativ, iar această transformare se observă în comportament, prin modul în care aleg românii să folosească banii împrumutați.

Florin Bâlcan, CEO al Provident, susține că, pe lângă faptul că majoritatea clienților folosesc sumele împrumutate pentru nevoi reale de îmbunătățire a locuinței, cheltuieli neprevăzute sau diverse cheltuieli medicale, aproape jumătate din contractele de credit sunt de o valoare mai mică decât suma maximă disponibilă.

„Valoarea creditelor de consum nou emise la nivelul întregii piețe – bănci și IFN-uri – a fost mult mai mare în primul trimestru din acest an comparativ cu aceeași perioadă a anului trecut, un trend menținut și în al doilea trimestru, deși nu la aceeași intensitate. În acest context, e greu să vorbim despre reticență. În ceea ce ne privește, este încurajator că, în ciuda volumelor în creștere, există o abordare responsabilă, cel puțin din două puncte de vedere. Mai întâi, aproape jumătate din toate contractele vândute sunt de o valoare mai mică decât suma maximă disponibilă, în măsura în care respectăm criteriile de grad maxim de îndatorare impuse prin regulamentul BNR. Mai apoi, dacă ne raportăm la modul în care clienții noștri folosesc împrumuturile noastre, cei mai mulți se împrumută pentru a face mici îmbunătățiri în locuință, a acoperi o cheltuială neprevăzută sau pentru diverse cheltuieli medicale. Deci, vorbim despre nevoi reale, nu despre mofturi. În același timp, clienții noștri se împrumută pentru lemne de foc, pentru a-și cumpăra animale domestice care să îi ajute în gospodărie, să cumpere bilete de avion pentru a lucra sezonier în Spania, să-și pregătească copiii pentru școală sau pentru olimpiade. Lucruri simple, cât se poate de autentice, pentru care nu îți este întotdeauna la îndemână să te împrumuți de la rude sau prieteni“, explică Florin Bâlcan.

Din perspectiva creditării, șeful Provident amintește că România continuă să aibă cea mai scăzută rată de intermediere financiară din Uniunea Europeană, ceea ce înseamnă că piața are nevoie de produse financiare care să adreseze un spectru mai larg de nevoi, dar și care să suporte, în același timp, un grad mai mare de risc.

„În contextul în care aproape o treime dintre adulții din România nu au cont bancar, nevoia de servicii pe care să le poată accesa atunci când au ceva de rezolvat rămâne ridicată“, a mai adăugat CEO-ul Provident.

Pe de altă parte, produsul pentru care Provident a devenit cunoscut în România, respectiv împrumutul la domiciliu, are în continuare o cerere susținută, iar Florin Bâlcan este de părere că acest model de business al Provident va rămâne relevant pentru o bună parte dintre clienți mult timp de acum înainte.

„Vedem în continuare o cerere susținută pentru produsul care ne-a consacrat în România: împrumutul la domiciliu, care are în spate o istorie de peste 140 de ani și milioane de clienți în întreaga lume. Credem că modelul nostru actual de business va rămâne relevant pentru o bună parte dintre clienții noștri mult timp de acum înainte.“

Șeful Provident mai spune că aproximativ 20% dintre clienții care au luat un nou împrumut în acest an au ales și produsul de asigurare conceput special pentru ei de partenerii de la Metropolitan Life.

„În egală măsură, privim cu mult entuziasm potențialul ProviOnline, primul nostru credit 100% online, dar și parteneriatele pe care le-am semnat cu mai multe lanțuri de retail din țară, prin care reușim să satisfacem și mai bine nevoile existente în piață. O proporție covârșitoare a clienților intrați în portofoliu prin aceste canale sunt clienți noi (nu au mai folosit niciodată produsele noastre), în măsura în care, în 18 ani de activitate, am fost aproape de 1,3 milioane de români. Circa 10% din toate vânzările noi vin prin intermediul ProviOnline și parteneriate.“

Din punctul de vedere al pieței, șeful Provident susține că lucrurile arată sănătos în ansamblu, cu o cerere care este ridicată și care este susținută de venituri și de un consum în creștere.

„Dacă ne uităm la imaginea de ansamblu, lucrurile arată sănătos. Cererea e sus, susținută de venituri și de un consum în creștere, nivelul creditelor neperformante la nivel de industrie este la minime istorice. Un studiu pe care l-am derulat împreună cu Kantar în iunie arată că intenția de a lua un credit în următoarele 12 luni rămâne ridicată și mai bine de 30% dintre români au un plan să ia un credit. În același timp, preconizăm schimbări în comportamentul consumatorilor, care încearcă să se pregătească pentru situațiile neprevăzute făcând economii. Potrivit aceluiași studiu, aproape o treime dintre români au reușit să economisească lunar sau aproape lunar bani, dar, în același timp, dacă ajung în situația de a fi nevoiți să contacteze un credit sunt interesați de produse financiare care le oferă mai multă flexibilitate.“

În ceea ce privește a doua parte a anului, CEO-ul Provident se așteaptă la o evoluție stabilă a cererii pentru creditele de consum, cu un vârf în septembrie, fără fluctuații notabile privind calitatea portofoliului.

„Vom continua să consolidăm parteneriatele cu eMAG și Flanco, ca parte a ambițiilor noastre de a le oferi clienților acestor parteneri o soluție de finanțare pentru nevoile lor practice, diferită de soluțiile de tip buy now pay later. În plus, am pus recent bazele unui parteneriat cu TBI, prin intermediul căruia produsele noastre de creditare sunt disponibile deja în peste 350 de magazine, iar numărul lor crește în fiecare lună. Totodată, ne așteptăm la volume în creștere pentru ProviOnline, care este atractiv pentru tânăra generație, familiarizată cu tehnologia și cu mediul online și care apreciază faptul că este ușor de folosit, dar și viteza de transfer a banilor, totul în aceleași condiții de siguranță și responsabilitate. Astfel, aceste noi canale și servicii ne vor ajuta să deservim și alte categorii de clienți care au nevoi reale, dar care nu sunt mereu adresate printr-un produs financiar potrivit.

Vorbind despre evoluția din prima jumătate a anului, Florin Bâlcan susține că a fost o perioadă foarte bună din multe puncte de vedere.

„În primul rând, am continuat să fim alături de clienții noștri. O bună parte dintre acești clienți sunt oameni cu venituri mici și medii și adesea fără un istoric de creditare, pentru care opțiunile sunt limitate, dar și riscul de neplată e mai mare. Nevoia lor de credit este cât se poate de reală și împrumută, în medie, cam de 2-3 ori cât câștigă, oarecum similar cu media creditelor de consum din piață. Noi credem că nimeni nu ar trebui exclus de la o formă de finanțare și înțelegem că, pentru mulți oameni, rolul nostru în societate este, dincolo de sprijinul financiar, o primă experiență cu lumea serviciilor financiare. O bună parte dintre clienții noștri ies din portofoliul nostru prin refinanțări la alte instituții financiare, cu precădere bănci, care, poate, în lipsa istoricului de credit creat prin împrumutul de la Provident, nu ar mai fi emis refinanțările respective. Numărul adeverințelor de refinanțare emise în prima jumătate a acestui an este cu 10% mai mare decât în aceeași perioadă a anului trecut. Poate părea contra-intuitiv dintr-o perspectivă comercială, dar pentru noi este exemplul perfect că ne ținem de cuvânt atunci când spunem că vrem să punem umărul la îmbunătățirea incluziunii financiare din România. Numărul de clienți este în creștere și calitatea portofoliului este la cel mai bun nivel de până acum.“

Anul trecut, Provident a încheiat cu 175.000 de clienții activi dintre care 17.000 au fost la prima lor experiență cu un produs financiar, a mai adăugat Florin Bâlcan. Iar valoarea creditelor emise a fost de asemenea în creștere, cu o calitate impecabilă a portofoliului, adaugă el.

„Am rămas relevanți și prima opțiune pentru zeci de mii de clienți care trăiesc în zona rurală și care au încredere că le oferim în mod responsabil ajutorul de care au nevoie pentru a merge înainte. Peste 1.300 de români și-au îmbunătățit anul trecut istoricul de creditare cu Provident și au putut accesa apoi împrumuturi în condiții mai avantajoase. Nu e niciodată ușor să prezici ce urmează, mai ales ținând cont de șocurile fără precedent prin care am trecut în ultimii ani. Presupunând că nu vor exista perturbări provocate de factori externi, imprevizibili, ne așteptăm ca 2024 să rămână cu rezultate remarcabile pentru întreaga industrie financiară. Sunt conștient că a fi una dintre cele mai mari și mai vizibile IFN-uri din România vine cu multe responsabilități. Facem parte dintr-un sector cu un rol social foarte bine definit, deservind cu responsabilitate o categorie de consumatori care este extrem de numeroasă și care nu are întotdeauna acces la serviciile oferite de alte instituții financiare, fie din lipsa unui istoric de creditare, a unui istoric negativ sau existența unor venituri sub medie. Tocmai din această cauză este în continuare nevoie de multă responsabilitate, atât din partea industriei, cât și a clienților. Obiectivul nostru rămâne să finanțăm nevoile reale, păstrând un echilibru just între țintele de profit și evitarea riscului de supra-îndatorare.“

Conform informațiilor publicate pe site-ul Provident, în condițiile unui credit în valoare de 1.000 lei, primit și restituit prin transfer bancar, rata dobânzii fixă este de 13,5% pe an, cu o valoare a ratelor săptămânale de 16,98 lei. Pentru un împrumut de 3.000 de lei, pe 64 de săptămâni, cu rata dobânzii fixă de 13,50%/an, DAE este de 14,43%, valoarea totală plătibilă de 3.259,28 lei (include împrumutul și dobânda de 259,28 lei) și rata săptămânală de 50,93 lei, iar cu rata dobânzii fixă de 40,50%/an, DAE este de 49,70%, valoarea totală plătibilă de 3.818,57 lei (include împrumutul și dobânda de 818,57 lei) și rata săptămânală de 59,67 lei. Clientul poate beneficia, la cererea sa, de serviciul auxiliar și opțional de gestionare la domiciliu a creditului, comisionul aferent acestui serviciu fiind în cadrul promoției de 15 lei/săptămână. Promoția este supusă unor condiții și termene. Pentru un împrumut de 4.700 de lei, pe 95 de săptămâni, prin transfer bancar, cu o rată a dobânzii fixă de 74,00%/an, DAE de 117,02%, valoarea totală plătibilă este de 8.838,26 lei (include: suma împrumutată, dobânda în valoare de 3.888,26 de lei și comisionul de analiză a dosarului în valoare de 250 de lei), iar rata săptămânală este de 93,04 lei. În cazul în care clientul solicită serviciul auxiliar și opțional de gestionare la domiciliu a creditului, la valoarea ratei anterior menționate se adaugă comisionul unic aferent acestui serviciu (25 de lei/ săptămână).