Ce rată vei plăti dacă iei mâine un credit ipotecar de 60.000 de euro pe 30 de ani. Cum arată în realitate dobânzile la credite

♦ În cazul ofertelor băncilor pentru creditele ipotecare cu dobândă fixă, conform simulărilor AVBS Credit pentru exemplul unui credit ipotecar de 300.000 lei, pe 30 de ani, cu dobânzi fixe pe 3-5 ani, dobânzile oferite acum de bănci sunt între 5,59% și 5,94%, rezultând rate lunare între 1.700 lei și 1.800 lei ♦ Pe de altă parte, ofertele standard ale băncilor la creditele ipotecare cu dobândă variabilă se orientau în februarie 2024 către dobânzi cuprinse între 8% și peste 9%, aceasta fiind alcătuită din marja fixă a băncii și indicele de referință IRCC, aflat acum la 5,97% ♦ Valentin Anghel, fondatorul AVBS Credit: Anul acesta băncile se bat în oferte din ce în ce mai bune. Băncile ofertează clienții cu dobânzi fixe, mai mici decât IRCC-ul.

Ofertele standard ale băncilor mari la creditele ipotecare cu dobândă variabilă se orientau în februarie 2024 către un nivel al dobânzii cuprins între 8% și peste 9%, aceasta fiind alcătuită din marja fixă a băncii și indicele de referință IRCC, aflat în prezent la 5,97%. Conform unei simulări efectuate de AVBS Credit la solicitarea ZF, rata pentru un credit ipotecar de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, în cazul în care clientul optează pentru dobândă variabilă este cuprinsă între 2.200 lei și 2.440 lei, diferența fiind făcută în final de marja băncilor.

Marja fixă a băncilor reprezintă costul perceput de instituția de credit pentru acordarea finanțării. Băncile pot începe cu o marjă de 2% și se pot duce și peste 3%. La această marjă fixă se adaugă indicele de referință IRCC, care acum este 5,97%.

Cele mai bune oferte la ipotecarele cu dobânzi variabile, conform simulărilor brokerului AVBS Credit pentru cazul solicitat de ZF, se regăsesc la ING Bank, unde rata lunară pentru un credit ipotecar de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani este de 2.214 lei, cu o dobândă totală de 8,06% din care marja băncii este de 2,09%. În top urmează UniCredit cu o rată lunară de 2.216 lei, la o dobândă totală de 8,07%, din care marja băncii este de 2,1%.

Aceeași ofertă o are și Intesa Sanpaolo Bank, respectiv o rată lunară de 2.216 lei, la o dobândă totală de 8,07%, din care 2,1% este marja fixă. În cazul BRD și Garanti BBVA, rata lunară este de 2.247 lei, cu o dobândă totală de 8,22%, din care marja băncilor este de 2,25%. În cazul OTP Bank, rata ajunge la 2.260 lei, la o dobândă totală de 8,28% din care 2,31% este marja fixă a băncii, în timp ce la Alpha Bank, rata este de 2.322 lei, la o dobândă totală de 8,57% din care 2,6% este marja fixă a băncii.

Creditul ipotecar din exemplul men­ționat ar duce în cazul Credit Europe Bank la o rată lunară de 2.354 lei, la o dobândă totală de 8,72%, din care 2,75% este marja fixă a băncii, în timp ce în cazul EximBank rata este de 2.407 lei, la o dobândă totală de 8,97% din care 3% este marja fixă a băncii.

 La Banca Transilvania, rata ajunge la 2.440 lei, la o dobândă totală de 9,12% din care 3,15% este marja băncii.

Aceste simulări sunt strict orientative. În cazul în care un client apelează la o bancă pentru o ofertă de credit pentru achiziționarea unei locuințe nivelul dobânzii variază în funcție de analiza individuală a băncii privind atât persoana, cât și imobilul, iar în final fiecare ofertă va reflecta o situație specifică a fiecărui client.

În ceea ce privește ofertele băncilor la creditele ipotecare cu rată fixă pentru o perioadă de 3 sau 5 ani din cei 30 de ani de creditare, situația arată puțin diferit. Astfel, conform simulărilor AVBS Credit pentru același exemplu ZF al unui credit ipotecar de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu dobânzi fixe pe 3-5 ani, acum dobânzile oferite de bănci sunt între 5,59% și 5,94%, rezultând rate lunare cuprinse între 1.700 lei și 1.800 lei. Pe de altă parte, ofertele de ipotecare cu dobândă fixă sunt fie pe 3 ani, fie pe 5 ani, iar unele bănci impun și achiziționarea unei asigurări de viață, dat fiind perioada lungă de creditare și suma semnificativă pe care clientul o contractează.

Din perspectiva celor mai bune oferte de credite ipotecare cu dobândă fixă pentru același exemplu, simulările brokerului de credite arată că acestea sunt la ING Bank unde dobânda este de 5,59%, însemnând o rată lunară de 1.720 lei. Această ofertă de dobândă fixă este pe o perioadă de 5 ani la care se atașează și o asigurare de viață, ulterior dobânda devenind variabilă.

UniCredit Bank și BRD vin cu dobânzi fixe de 5,75% pentru exemplul ZF, însemnând o rată lunară de 1.751 lei, perioada de dobândă fixă fiind pe 3 ani, la care se cere și asigurare de viață. În cazul BCR, nivelul dobânzii fixe este de 5,79% pe o periodă de 5 ani cu asigurare de viață obligatorie, însemnând o rată lunară de 1.758 lei, iar la OTP Bank și Intesa Sanpaolo Bank rata și nivelul dobânzii sunt asemănătoare, dar perioada de dobândă fixă este pe 3 ani și nu se impune asigurare de viață, conform simulărilor brokerului.

Oferta Băncii Transilvania de ipotecare cu dobândă fixă este de 5,85% pe o perioadă de 3 ani, fără asigurare de viață, însemnând o rată de 1.770 lei, în timp ce la Alpha Bank dobânda fixă de 5,89% este pe o perioadă de 5 ani, însemnând o rată de 1.777 lei. În ceea ce privește UniCredit, deși are o ofertă cu dobândă fixă pe o perioadă de 3 ani, banca vine cu o ofertă de dobândă fixă și pe 5 ani, dar nivelul dobânzii este mai mare, respectiv 5,90%, însemnând o rată de 1.779 lei. Garanti BBVA oferă o dobâdă fixă de 5,94% pe o perioadă de 3 ani, însemnând o rată de 1.787 lei, arată simulările brokerului

Dacă anul trecut piața creditelor ipotecare a fost oarecum similară cu cea din anul 2022, anul acesta băncile au început să se întreacă în oferte care par bune, cu dobânzi mai mici, dar această reducere a dobânzilor nu este datorată unei scăderi a indicelui de referință IRCC, ci se datorează ofertelor de dobânzi fixe, unde băncile sunt dispuse să vină cu niveluri mai mici decât IRCC-ul, a spus Valentin Anghel, fondator AVBS Credit, companie de brokeraj pe zona de creditare, pentru ZF.

„Anul 2023 pe piața creditelor ipotecare a fost oarecum similară cu cea din 2022. Anul acesta băncile se <bat> în oferte din ce în ce mai bune, însă scăderea dobânzilor nu are legătură cu scăderea IRCC-ului, ci asta se datorează faptului că băncile ofertează clienții cu dobânzi fixe, mai mici decât IRCC-ul. Dobânzile fixe sunt în primii ani de creditare. Cele mai bune oferte cu dobânzi fixe sunt pe o perioadă de 3 sau 5 ani“, a explicat Valentin Anghel.

Aceste simulări sunt strict orientative. Dacă un client apelează la o bancă pentru o ofertă de credit pentru achiziționarea unei locuințe nivelul dobânzii variază în funcție de analiza individuală a băncii privind atât persoana, cât și imobilul, iar în final fiecare ofertă va reflecta o situație specifică a fiecărui client.