Ce este Apple Card, produsul de credit lansat deja în SUA de gigantul din spatele iPhone-urilor

Goldman Sachs, una dintre cele mai mari bănci americane, a intrat oficial în piața cardurilor de credite printr-un prim produs lansat în parteneriat cu gigantul Apple, potrivit Reuters.

Cardul virtual de credit, care s-a lansat oficial pentru toți clienții americani, este o permieră atât pentru Goldman, cât și pentru Apple care a făcut un pas curajos în piața servicilor financiare.

„Apple Card este important, dar este de asemenea doar un început. În deceniile următoare mă aștept să devenim lideri pe acest segment de business, așa cum suntem lideri pe segmentul instituțional și corporate”, spune David Solomon, președintele Goldman Sachs.

Prima încercare a gigantului Apple de a intra în piața serviciilor financiare către consumatori include un card de credit – care există și în format fizic, este alb, minimalist în design și lipsit de cele 16 cifre care se găsesc de obicei pe carduri – însă Apple vrea de fapt ca utilizatorii să folosească iPhone-urile și Apple Watch-urile pentru a plăti.

Cardul fizic este irelevant chiar și pentru Apple, iar acest lucru se vede din strategia prin care vrea să încurajeze clienții să nu îl folosească. Practic, utilizatorii primesc cash back de 1% pe tranzacțiile efectuate direct cu cardul, versus 2% pentru tranzacțiile efectuate prin sistemul de plăți Apple Pay și chiar 3% pentru achizițiile Apple, inclusiv plățile în App Store.

Procesul este simplu, încât utilizatorii au nevoie doar de un iPhone, un permis de conducere și un scor de credit relativ ok, potrivit Financial Times. În doar câteva minute, utilizatorii pot începe să plătească cu cardul respectiv.

Diferențiatorul cu care Apple speră să vină este software-ul, în acest caz aplicația Wallet. Apple promite că va oferi aceeași transparență asupra finanțelor pe care o aduc servicii precum Revolut sau Monzo.

Printre principalele caracteristici ale aplicației este afișarea balanței de credit. Dacă utilizatorul datorează, spre exemplu, 7.000 de dolari, dar vrea să plătească doar 4.000 luna aceasta, Wallet-ul recalculează imediat dobânda și restul de plată.

Apple introduce și o serie de beneficii prin care să atragă clienții din SUA, precum cashback-uri de 3% la utiilizarea la plată pentru platformele Uber și Uber Eats. 

Goldman Sachs, una dintre cele mai puternice bănci americane, se aruncă în ape necunoscute cu un nou card de credit lansat împreună cu gigantul hi-tech Apple, în ceea ce va reprezenta un produs de creditare de tip subprime (n.red.: creditele de tip subprime sunt acordate de obicei clienților cu un istoric de creditare prost, sau pe care nu îi acoperă produsele standard de creditare, și vin cu dobânzi mult mai ridicate), potrivit CNBC. 

Banca, care va fi factorul decizional în ceea ce privește acordarea de carduri de credit, va accepta aplicații și de la clienții cu un scoring slab, potrivit sursei citate.

Goldman deja a început să pună produsul la dispoziția unor clienți ai Apple încă de săptămâna aceasta, cu o lansare la scară largă programată pentru luna viitoare.

Încă din faza incipientă a proiectului, Apple a căutat o bancă parteneră cu care să creeze o platformă tehnologică prin care să poată aproba chiar și 100 de milioane de carduri de credit – numărul utilizatorilor de iPhone-uri din SUA – în limitele permise de legislația și reglementările în vigoare.

Pentru Goldman, un gigant bancar de investiții cu o istorie de un secol și jumătate în care a deservit cele mai mari corporații și cei mai bogați clienți din lume, mutarea aceasta reprezintă un risc asumat în contextul în care lansează acest produs pe finalul unui ciclu de creștere economică. Mai mult, produsele ipotecare de tip subprime au reprezentat principalul factor constitutiv al crizei economice din 2008. 

Deși nu există un tipar standard pentru cei care se califică pentru produse de tip subprime, majoritatea au un socr FICO de sub 660 puncte, iar împrumuturile lor nu sunt acceptate de bănci. în urmă cu zece ani, marii creditori au acordat într-un mod iresponsabil aceste produse, și au ajutat la generarea celui mai mare dezastru financiar din ultimul secol.

„Apple face doar un card, deci nu trebuie să se adreseze tuturor. Nu este ca și cum aleg modelul JPMorgan Chase, cu mai multe carduri prin care să țintească diferite segmente de populație“, notează Ian Kar, autor în cadrul Fintech Today.

Ideea Apple de a ajunge la cât mai mulți clienți posibili cu un produs de creditare nu este nouă. Apple a avut încă de la finalul anilor í90 discuții cu Capital One pentru a crea un card comun, iar ideea lui Jobs era un mecanism care să nu respingă absolut niciun client Apple. Au testat un produs, dar nu l-au lansat în masă.

Pentru Goldman, mutarea înspre produse subprime nu este nouă, 13% dintre creditele de 4,75 miliarde dolari acordate drept credite personale de bancă ducându-se spre clienți cu scoruri FICO mai mici de 660 de puncte.