Asigurare de sănătate sau abonament medical. Cum poți alege între două opțiuni care sunt create pentru același scop, dar care sunt fundamental diferite?

Puși în fața unei alegeri, oamenii trebuie să înțeleagă că asigurările de sănătate acoperă intervențiile chirurgicale de zeci de mii de lei sau zeci de mii de euro, în funcție de nivelul primei. În ceea ce privește abonamentele medicale, oricât de mult ai plăti pe un pachet, nu poți primi decât reduceri din costul intervențiilor chirurgicale.

♦ Numărul contractelor de asigurări de sănătate a ajuns la 228.469 la finalul primelor nouă luni din 2023, cu 10% față de perioada similară a anului anterior. Numărul redus, conform informațiilor din piață, nu înseamnă dimensiunea reală a asiguraților dat fiind că asigurările de sănătate sunt de multe ori contractate de către companii ca beneficii oferite angajaților, astfel o singură poliță poate asigura sute de angajați ♦ Pe zona abonamentelor, piața ar fi de circa 2 milioane de abonamente medicale în România.

Puși în fața unei alegeri, oamenii trebuie să înțeleagă că asigurările de sănătate acoperă intervențiile chirurgicale de zeci de mii de lei sau zeci de mii de euro, în funcție de nivelul primei. În ceea ce privește abonamentele medicale, oricât de mult ai plăti pe un pachet, nu poți primi decât reduceri din costul intervențiilor chirurgicale.

În ceea ce privește abonamentul medical, conform unei simulări realizate de Millenium Insurance Broker pentru ZF, pentru trei persoane, respectiv doi adulți cu vârste de 40 și 38 de ani și un minor în vârstă de 14 ani, abonamentul medical simplu, cuprinde consultații limitate de medicină generală, un screening anual și reduceri de 10%, rezultând un cost de 272 lei lunar, adică 3.264 lei pe an. Pentru un abonament maxim, în cadrul aceluiași exemplu, acesta cuprinde un set de analize de laborator gratuite și discount de până la 100% la consultațiile la medicii angajați, discount la medicii specialiști și la imagistică, dar nu cuprinde spitalizare, intervenții chirurgicale sau ambulanță. Costul acestui tip de abonament este de circa 1.200 lei lunar, adică 14.400 lei pe an.

Din perspectiva unei asigurări de sănătate, pachetul pentru același exemplu ca cel din cadrul abonamentului medical, include consultații, analize, investigații, imagistică, CT, RMN, ambulanță, telemedicină, toate fiind nelimitate, spitalizare și intervenții chirurgicale în limita a 10.000 lei sumă asigurată pe an, iar costul este de 1.420 lei trimestrial sau 5.680 lei anual. În același timp, dacă luăm de unde poate începe nivelul primei pentru o singură persoană având ca acoperirie spitalizarea, dar și intervențiile chirurgicale, pachetele pot începe de la sub 100 lei pe lună.

Deși cele două opțiuni sunt diferite din multe puncte de vedere, abonamentele medicale concentrându-se pe discounturi și acces la servicii medicale, în timp ce asigurările de sănătate pot veni la pachet și cu decontarea costurilor de spitalizare, intervenții chirurgicale, eventuale tratamente, mai multe opinii medicale și alte beneficii, totuși pe anumite plaje de prețuri asigurarea de sănătate se întâlnește cu abonamentul medical.

Mentalitatea care predomină este că abonamentul medical este soluția cea mai simplă și ieftină, fără a lua în calcul și momentul de după ce se realizează investigațiile. Astfel, chiar și la pachetele mai mari ale abonamentelor medicale, odată diagnosticat cu o afecțiune care necesită o intervenție chirurgicală sau tratamente mai complexe, aici se termină utilitatea abonamentului medical.

În același timp, după cum a explicat Wargha Enayati, fondatorul Enayati Medical City și al abonamentelor medicale din România precum și al primei rețele medicale de clinici și spitale, Regina Maria pentru ZF, a apărut fenomenul de ìcommodityî în rândul abonamentelor medicale. Astfel, pentru a avea într-adevăr prioritate la consultații abonamentul medical trebuie să includă această acoperire.

„Prețul mai mic și accesul la servicii sunt factorii care atrag clienții. Avem și un lucru care ne dă un pic înapoi. Au devenit un pic <commodity> abonamentele și nu mai sunt serviți prioritar pacienții cu abonamente. Atunci au apărut abonamentele prin care ai și acces într-o rețea deschisă și ai și prioritate la servicii medicale, împreună cu un ghid“, a explicat Wargha Enayati pentru ZF.

El a mai adăugat că la abonamentele standard, dacă se dorește un anumit medic timpul de așteptare poate fi de câteva săptămâni, odată ce abonamentele au devenit ìcommodityî au apărut abonamentele  mai complexe care impun un anumit acces prioritar.

„La abonamentele standard de exemplu, dacă vrei să ajungi la un anumit medic poți să aștepți săptămâni întregi. Prin abonamentele mai complexe ai acces priorat imediat, în ceea ce privește medicii. Același lucru este și cu integrarea serviciilor pentru că pacienții sunt pierduți în jungla medicală și de aceea au nevoie de cineva bine antrenat să te ghideze când cazurile devin un pic mai complicate. Este o concurență pentru că abonamentele au capacitatea de a se dezvolta la fel ca asigurările de sănătate, numai că abonamentele, nefiind asigurări, dacă se întâmplă ceva nu pot veni cu ajutor financiar, doar cu serviciul. Pe de altă parte, asigurările de sănătate de multe ori sunt abonamente medicale ascunse, un fronting. Adică te asiguri la o asigurare și asigurătorul face contract cu o clinică prin care li se dă tot riscul“, a mai detaliat  Wargha Enayati.

Ștefan Prigoreanu, CEO al Millenium Insurance Broker, a explicat pentru ZF că atunci când ai un abonament medical sunt șanse să apară o modificare a comportamentului, la început una minoră, dar cu potențialul de a se accentua, respectiv de a consuma servicii medicale numai și numai pentru că ai sentimentul că ai plătit pentru ele.

„Mintea noastră este programată să caute temeiuri și să eficientizeze activitatea pe care o desfășurăm, prin urmare abonații vor experimenta semnale false referitoare la starea lor de sănătate, apărute sub forme uneori perfide: teamă, stres, anxietate, angoasă. Faptul că știu că au plătit pentru un serviciu, ca la oricare alt abonament, le produce temeiuri pentru consumarea acelui serviciu, adică generează semnale false. Mintea noastră mai are un alt mecanism de autoapărare, anume găsește justificări pentru alegerile și acțiunile noastre. Așadar, oameni sănătoși, cu diplome legitime, ajung să consume ore, zile în șir pe coridoarele prestatorilor de servicii medicale, pentru consultații și analize inutile, efectuate aparent pentru liniștea lor sufletească, pentru certitudinea că sunt sănătoși, dar trigerul pentru aceste comportamente nu este unul medical, ci pur psihologic. Întrebarea pe care ne-o punem este legitimă: este binevenit pentru abonați stresul suplimentar, anxietatea cronicizată? Oare nevoia de confirmare a sănătății este reală, legitimă sau e fabricația imaginației lor, pentru a justifica alegerea făcută din teamă? În final, abonamentul te ajută să afli că ai o problemă de sănătate, și, în cel mai fericit caz, obții și un diagnostic corect“, a mai detaliat Ștefan Prigoreanu.

Spre comparație, asigurarea este puțin mai complicată, susține Ștefan Prigoreanu, pentru că presupune completarea prealabilă a unui chestionar medical pentru accesarea individuală/familială în care trebuie să declarăm toate afecțiunile cunoscute și pentru care asigurătorul, de obicei, nu acceptă preluarea în asigurare, ci acoperă doar manifestarea unor pusee acute ale afecțiunilor respective.

„În rest însă, odată pornit mecanismul de investigare, acesta se finalizează cu un diagnostic clar și confirmat cu o a doua opinie, apoi cu spitalizare și intervenție chirurgicală, dacă este necesară, urmată de recuperare. Poate că sumele asigurate sunt acoperitoare, și pacientul nu mai scoate niciun ban din buzunar. Sau poate că nu, dacă din rațiuni de buget sau de înțelegere a produsului, acesta a fost incorect dimensionat, sau afecțiunea este mai gravă decât s-ar fi gândit cineva, însă suportul financiar oferă un confort psihic asiguratului“, a mai explicat Ștefan Prigoreanu pentru ZF.

În ceea ce privește companiile de asigurări care oferă produse de asigurare de sănătate, acestea au dezvoltat produse diferite, de multe ori dificil de comparat între ele. În ultima perioadă, din cauza inflației medicale mari, dar și din cauza daunalității ridicate, tarifele de asigurare pentru asigurările de sănătate private individuale au crescut. Nu s-a observat o creștere uniformă pentru toate companiile de asigurări pentru că rata daunei fiecăreia a condus la creșteri foarte mari în unele cazuri, moderate în altele, a mai spus Ștefan Prigoreanu.

În cadrul unui alt exemplu, ofertele unui număr de trei asigurători pentru o familie monoparentală de trei persoane, respectivă o mamă în vârstă de 43 de ani și doi copii în vârstă de 15 și 13 ani, variază de la 5.130 lei, la 22.000 lei. Astfel, cotația obținută de la primul asigurător este de  5.130 lei, prin care acoperă ambulatoriu nelimitat și spitalizare cu suma asigurată de 15.000 lei pe an, pe asigurat, ambulanță 24/7, telemedicină și screening anual, în timp ce al doilea asigurător vine cu o cotație de 14.000 lei anual pentru acoperire ambulatoriu nelimitat, screening, telemedicineă, ambulanță, spitalizare cu sumă asigurată de 15.000 lei pe an, pe asigurat. A treia companie de asigurări a venit cu o cotație de 22.000 lei pentru acoperire ambulaltoriu nelimitat, telemedicineă, ambulanță, suma asigurată spitalizare de 90.000 lei pe an, pe asigurat.

Dacă de exemplu se ia în calcul doar o persoană de 43 de ani, genul feminin, se poate opta pentru asigurare în caz de diagnostic cu cancer, unde suma asigurată este de 100.000 lei și sunt acoperite consultațiile, investigațiile și tratamentele, intervențiile chirugicale, inclusiv dispozitive, a doua opinie medicală și well being. Tariful anual în varianta de bază este de 725,5 lei în timp ce tariful anual varianta premium este de 1.138 lei.

De asemenea, pentru asigurare spitalizare standard cu o sumă asigurată de 90.000 lei sunt acoperite spitalizarea de zi și continuă, cu cazare și medicație, intervenții chirugicale, inclusiv dispozitive medicale, a doua opinie medicală, indemnizație zilnică de spitalizare în spital public de 500 lei pe zi, însoțitor medical, card easy pay, consultanță accesare programe naționale.

Pentru asigurare spitalizare și intervenții chirgicale premium, suma asigurată este de 150.000 lei și sunt incluse spitalizare de zi și continuă, cu cazare și medicație, intervenții chirurgicale, inclusiv dispozitive medicale, o a doua opinie mediclă, indemnizație de spitalizare zilnică în spital public de 500 lei pe zi, plata unică în avans pentru spitale publice de 5.000 lei, servicii medicale înainte de intervenție chirurgicală de 3.000 lei,  servicii medicale după intervenție de 3.000 lei, însoțitor medical, servicii hoteliere pentru însoțitor spitalizare de 3.000 lei. Pentru acest pachet tariful anual este de 1.883 lei.

Comparativ, pentru o persoană de 42 de ani, de sex masculin, o asigurare cu acoperire în Europa pentru spitalizare, intervenții chirurgicale, oncologie și transplant de organe, la suma asigurată de 1 milion de euro, costul este de 85 euro pe lună, respectiv 951 euro anual. Astfel, asiguratul își alege spitalul oriunde în Europa, iar asigurătorul plătește cu decontare directă sau prin ramburs.

Piața asigurărilor de sănătate a ajuns al finalul primelor nouă luni din 2023 la un număr de contracte în vigoare de 228.469, cu 10% mai multe față de perioada similară a anului anterior, din care aproape 200.000 de contracte au fost încheiate pe parcursul celor nouă luni din 2023. În ciuda unui număr relativ mic de contracte de asigurare de sănătate, în cazul în care comparăm cu numărul abonamentelor medicale din România, cifra fiind în jurul a 2 milioane, conform surselor din piață, numărul contractelor de asigurări de sănătate prezentate în raportul ASF nu reprezintă neaparat numărul real de asigurați. O asigurare de sănătate poate fi contractată de către o companie care are sute de angajați, iar aceștia sunt de fapt beneficiarii poliței, dar contractul este unul singur.

Un exemplu este că în anul 2017 erau circa 1 milion de abonamente medicale, iar numărul asigurărilor de sănătate se afla la jumătate. Acum, după 6 ani numărul abonamentelor s-a dublat, în timp ce polițele de asigurări de sănătate a scăzut treptat, dar volumul subscrierilor a continuat să își mențină efervescența.

Care sunt beneficiile unei asigurări de sănătate

► Acces facil către servicii medicale în orice clinică privată din România prin două modalități de acces: decontare directă, dacă clinica este în rețeaua celor circa 1.000 de furnizori ai fiecărui asigurător, sau rambursare ulterioară, dacă nu este în rețea. ► Acces către orice medic în sistemul privat din România, indiferent de statutul acestuia: angajat/colaborator sau aparținând elitei medicale (profesor, doctor, conferențiar, etc.). ► Timp de programare scurt, corelat cu programul personal al pacientului și alegerile acestuia. ► Pentru programare la clinică se poate folosi call center-ul asigurătorului, sau asiguratul se poate programa direct, cu anunțarea ulterioară a call center-ului, însă înainte de accesarea serviciului medical. ► Acces la planuri de acoperire medicală fără liste predefinite de servicii și fără aplicarea conceptului de coplată. ► Sunt acceptate recomandări de la orice medic autorizat, în limita competențelor acestora, chiar si recomandări din sistemul public de sănătate. ► Acoperă nelimitat accesul la servicii medicale impuse de starea de sănătate a pacientului: consultații, analize, imagistică. ► Acoperă spitalizarea din orice cauză și intervențiile chirurgicale, în limita sumei asigurate. ► Acoperire stomatologică – pachete pentru fiecare buzunar. ► Serviciu de ambulanță privată 24/7. ► Telemedicină nelimitat. ► Acoperire boli grave – plata sumei asigurate la diagnostic confirmat. ► Comunicare facilă în relația cu asigurătorul prin call center 24/7.

Care sunt beneficiile unui abonament medical:

► Monitorizarea stării de sănătate. Toate pachetele medicale individuale includ consultații de medicină generală, pediatrie și internă, cu discount sau gratuit, în funcție de abonamentul ales. Cu cât abonamentul este mai complex, cu protecția este mai mare. ► Acces la peste 20 de specialități medicale, peste 300 de analize de laborator, inclusiv cele anuale, investigații de imagistică și radiologie, incluse gratuit sau cu o reducere substanțială. ► Reduceri importante la consultații și controale de medicină generală. ► Discounturi semnificative pentru investigații și servicii de imagistică. ► Expertiza a mii de medici într-o rețea națională de clinici Sursa: Millenium Insurance Broker