Românii sunt tot mai confuzi în privința amânării ratelor la credite. Legea inițiată de PSD, care concurează ordonanța guvernului de amânare a ratelor bancare, a fost aprobată de parlament

Normele metodologice care urmau să clarifice ordonanța guvernului privind amânarea ratelor la credite cu până la 9 luni, votate joi seara de guvern, nu au fost publicate până vineri la ora 18.00, în timp ce parlamentul a dat vineri votul final pe un alt proiect, inițiat de PSD, care vizează tot păsuirea clienților care au probleme cu achi­tarea ratelor la bancă, dar are prevederi diferite.

Cu toate că ordonanța guvernului este în vigoare din 30 martie, nu este clar cum se aplică pentru că normele metodologice nu au apărut încă, deși au fost aprobate joi seara de guvern. Între timp, proiectul PSD privind amânarea rate­lor cu 9 luni, fără dobânzii și comosioane, a trecut vi­neri de votul decizional al Camerei Deputaților, urmând să mearăgă la promulgare la președintele Klaus Iohannis.

Marea întrebare a românilor în ceea ce privește ordonanța aprobată de guvern este cum se va calcula do­bânda la toate tipurile de credite amâ­nate, pentru ce categorii de cre­dite se va capitaliza dobânda, și cât vor fi costurile suplimentare care tre­buie plătite de clienți afectați direct sau indirect de criza coronavirus, după expirarea perioadei de păsuire.

Ordonanța de urgență a fost modificată astfel ca în cazul creditelor ipo­te­care să nu se mai recurgă la capi­ta­li­zarea dobânzilor, ratele amânate ur­mând să fie plătite ulterior pe o perioadă de 60 de luni. De asemenea, cei care au restanțe la credite, au po­si­bilitatea să le plătească până la mo­mentul depunerii cererii de amânare și vor putea să beneficieze și ei de amâ­narea ratelor, conform ordonanței.

În cazul legii PSD, plata ratelor se suspendă, la cererea clienților, până la 31 decembrie 2020, „prin prelun­gir­ea corespunzătoare a maturității creditului, fără costuri suplimentare“. Astfel, dobânda datorată de debitori nu se capitalizează la soldul creditului existent, la finalul perioadei de suspendare.

În plus, orice persoană fizică și juridică ar putea să beneficieze de amânarea ratelor dacă solicită, indiferent dacă a fost sau nu afectată de criza coronavirusului.

Proiectul de lege al PSD corectează preve­derile Ordonanței de Urgență a guvernului Orban care, inclusiv în a doua variantă, menține „dobân­da la dobândă“ pentru orice tip de credit, cu excepția creditelor ipotecare luate de persoanele fizice, după cum a transmis PSD.

Legea PSD ar putea să fie atacată la Curtea Constituțională de PNL.

„Între OUG 37/2020, deja în vigoare din 30 martie (însă cu aplicare dificilă, în lipsa normelor de aplicare, care își așteaptă încă publicarea) și proiectul de lege din Parlament există o supra­punere de reglementare, dar și câteva diferențe semnificative, dintre care ies în evidență cele privind tipurile de contracte pentru care se poate solicita amânarea la plată (proiectul adăugând și contractele de leasing) și criteriile de eligibilitate aplicabile debitorilor, spre exemplu cele privind situația de conformare a debitorilor la obligațiile de plată din contracte (în timp ce, în temeiul OUG 37/2020, pot solicita amânarea doar acei debitori care nu au restanțe la plată sau care le-au remediat până la data efectuării cererii, conform proiectului de lege vor putea solicita amânarea plăților debitorii care înregistrează întârzieri la plată de până la 90 de zile)“, consideră Andrei Burz-Pînzaru, managing partner la Reff & Asociații.

Dacă legea inițiată de PSD ar fi promulgată de președinte, vom fi în situația nefericită de a avea două acte normative în vigoare cu suprapunere de obiect, dar cu neconcordanță de reglementare (fiind discutabil dacă OUG 37/2020 ar putea fi abrogată de Parlament prin însăși noua lege, dat fiind că ordonanța nu a fost încă dezbătută în Parlament), spune Andrei Burz-Pînzaru într-o opinie transmisă ZF.

ìAm ajunge în acest fel într-o situație aflată nu doar în contradicție cu normele de tehnică legislativă, ci și de natură a bulversa și mai mult cetățenii României, mediul de afaceri și societatea românească în ansamblul ei, deja greu încercată de dificultățile fără precedent cu care se confruntă. Tocmai faptul că întreaga societate se confruntă cu o situație de criză ar trebui să motiveze mai ales forumul legislativ și forumul executiv să se alinieze pentru realizarea unui obiectiv comun: buna guvernare a țării, atât cât se poate în condițiile dificile și presante pe care le traversăm, ceea ce presupune cel puțin ca provocările suportate de țară să nu fie accentuate și prin măsurile celor care ne conduc“, potrivit lui Andrei Burz-Pînzaru.

Bancherii au venit până acum cu soluții individuale și au decis să amâne ratele la creditele persoanelor fizice cu 1, 2 sau 3 luni, în timp ce pentru companii s-au gândit să prelungească liniile de finanțare cu câteva luni luni sau chiar să reducă cu până la 100% ratele la creditele corporate pentru mai multe luni.

Recent, BNR a anunțat că a flexibilizat cadrul prudențial pentru bănci și instituțiile financiare nebancare astfel că amânarea la plată a ratelor, determinată de criza coronavirus, nu trebuie asociată unei noțiuni de dificultate financiară a debitorului, iar instituția bancară nu trebuie să constituie provizioanele pe sumele datorate, ca urmare a restructurării. Astfel, creditele amânate pe o perioadă mai mare de 3 luni nu vor fi considerate problematice/neperformante și băncile nu trebuie să pună bani deoparte provizionându-le.