Reducerea dobânzii anunțată de bănci drept soluție salvatoare pentru clienții cu credite în franci elvețieni este doar o campanie de PR

Piraeus Bank a anunțat în cursul zilei de joi că va reduce dobânda la creditele în franci elvețieni cu 0,8 puncte procentuale, prin actualizarea în avans a indicelui LIBOR la 3 luni, “după ce anunțase că oferă soluții individuale clienților cu astfel de împrumuturi”, potrivit unui comunicat publicat de Mediafax. În aceeași zi, Credit Europe Bank a transmis că reduce dobânzile la toate creditele în franci elvețieni cu dobândă variabilă, prin actualizarea anticipată a indicelui LIBOR valabil miercuri, 4 februarie, măsura fiind aplicată până la următorul termen de revizuire prevăzut în fiecare contract.

Cât de mult efort au depus băncile în adoptarea unei astfel de decizii?

Ajustarea este de fapt o consecință naturală a scăderii indicelui LIBOR ca urmare a deciziei Băncii Centrale Elvețiene. LIBOR (London Interbank Offered Rate) este rata de referință la calcularea dobânzilor interbancare pe piața londoneză, indicele fiind cotat la -0,87% pe termen de trei luni. Ajustarea ar fi fost făcută oricum în contextul modificării acestui indice, singura măsură luată de Piraeus, cât și de alte bănci care au anunțat scăderea dobânzii cu -0,87% fiind  decizia implementării în mod anticipat a unei măsuri care oricum avea să fie luată pentru toți clienții cu dobânzi variabile, formate din marjă și LIBOR. Astfel, spre exemplu, pentru un credit cu dobândă variabilă pentru care un client a început să plătească în luna februarie, dobânda ar fi scăzut în mod automat în luna aprilie, decizia Piraeus fiind să grăbească termenul. Cu siguranță un cost mic, față de capitalul de imagine câștigat. Reprezentanții Piraeus nu au precizat în comunicatul trimis dacă vor aplica măsura și în cazul dobânzilor fixe, spre deosebire de Credit Europe Bank, care a specificat totuși acest lucru în informarea trimisă.

Un calcul simplu arată însă că băncile nu au făcut de fapt nimic pentru a rezolva adevărata problemă a clienților:

Să nu uităm, dobânda este formată din marja băncii și din indicele LIBOR, EURIBOR sau ROBOR, în funcție de monedă. În 2007, indicele LIBOR era de 2,7 puncte procentuale, potrivit Conso.ro, iar dobânda plătită de clienți la Piraeus Bank era de 7%, adică marja băncii era de 4,3%. Dacă indicele Libor a scăzut din 2007 cu 3,5 puncte procentuale, dobânda ar fi trebuit să fie de 3,5%.

În prezent, în urma modificării anunțate de băncile care au anunțat scăderea dobânzii, dobânda la Piraeus Bank este însă de 5,4%. Evident, băncile nu au trimis comunicate în momentul în care au mărit în 2010 – anul în care au fost obligate să treacă la LIBOR – marja de profit, ajungând până la două puncte procentuale în plus față de nivelul la care s-ar fi aflat după o ajustare naturală în funcție de indicele LIBOR.

Curios este dacă băncile vor mai trimite comunicate de presă după ce vor trece trei luni, interval în care indicele LIBOR s-ar putea modifica din nou, iar dobânda ar putea să se modifice odată cu acesta, nu neapărat în favoarea clientului.