Moștenire de bancher în țara în care „ai nevoie și de fler” pe lângă competențe tehnice

„De când am venit, am avut în minte câteva mari obiective pe care le-am urmărit pe tot parcursul mandatului: BRD trebuie să evolueze, să se dezvolte, să se modernizeze. Nu aș putea să menționez fiecare proiect important, însă le-aș putea subsuma pe toate ideii de reformă, reorganizare și eficientizare a proceselor. BRD este astăzi o bancă solidă și modernă, pregătită pentru prezent și viitor”, spune șeful băncii, François Bloch.

De peste tot înveți câte ceva când ești CEO. În România am trecut prin multe experiențe și cred că lucrul cel mai important pe care l-am învățat aici este că trebuie să fii perseverent, să împingi lucrurile înainte dacă ești convins că ai dreptate, să nu renunți. Ce mi-a plăcut: românii sunt foarte deschiși, voluntari, adaptabili, creativi, printre cei mai creativi oameni pe care i-am cunoscut. Sunt extrem de ambițioși, dornici să demonstreze. Mi-ar plăcea ca această ambiție să se vadă mai mult în spațiul public, la nivel de organizare a țării, la nivel de proiect de țară și de viziune pe termen lung”, spune la final de mandat în România francezul François Bloch, 56 de ani, care a condus BRD timp de 7 ani. Pentru orice CEO, completează el, principala provocare este adaptarea la context, cunoașterea aprofundată și de finețe, apoi evaluarea corectă și calibrată a mediului economic și de business, cunoașterea și evaluarea oamenilor cu care lucrează și cărora trebuie să le delege diferite misiuni. „De asemenea, România este o piață în care ai nevoie și de fler, pe lângă competențele tehnice”, consideră Bloch, care este cel mai logeviv șef al BRD-SocGen după veteranul Patrick Gelin.

Când François Bloch era desemnat să preia conducerea BRD ca CEO, în 2016, banca tocmai pierdea locul 2 ocupat tradițional o bună perioadă de francezi și cobora pe poziția 3 în topul celor mai mari bănci, cu o cotă de piață de aproape 13%. Între timp, BRD s-a menținut pe podium pe locul 3, în timp ce cota de piață după active a subsidiarei din România a grupului francez Société Générale, a scăzut spre 10% (în 2022 și S1/2023), în condițiile în care banca a mizat doar pe creșterea organică și nu a făcut achiziții. Totuși, activele totale ale BRD s-au majorat din 2016 și până în prezent cu aproape 50%, la 74,5 mld. lei. BRD a fost pe profit în fiecare an din 2016 și până în 2023. Iar câștigul băncii era la final de 2022 în jurul a 1,3 mld. lei, în timp ce pentru tot anul 2016 banca raportase un profit mult mai mic, de circa 728 mil. lei. Comparativ, doar în primul semestru din 2023, BRD a obținut un profit net de 752 mil. lei, în creștere cu 22% față de rezultatul din S1/2022. Creditele acordate de BRD au crescut pe durata mandatului lui Bloch cu circa 30% față de soldul din 2016, până la un volum de 35,5 mld. lei la sfârșitul anului 2022. Iar până la final de S1/2023 soldul finanțărilor a avansat până la 37,3 mld. lei. „Într-adevăr, o schimbare este și un moment pentru un bilanț.

Acum, după aproape 7 ani în România, îmi face plăcere să fac acest bilanț. Așadar, am ajuns aici în vara anului 2016 ca să preiau o bancă aflată într-o perioadă de avânt odată cu relansarea economiei românești după resorbirea efectelor crizei economice. Am găsit o bancă dinamică, cu o echipă experimentată și solidă, cu oameni entuziaști, cu multe idei și inițiative”, mărturisește Bloch. BRD-SocGen a fost într-o creștere constantă și permanentă și acesta este cel mai important aspect, ca la final să existe un plus, este de părere șeful băncii. Firește, creșterea a fost posibilă într-un context portant, cu o economie românească în expansiune, care a putut susține și ambițiile băncii de creștere. „Activele au crescut cu aproximativ 50% în condițiile în care am traversat cu toții o perioadă teribilă de aproape 3 ani, marcată de pandemia de COVID, urmată de o perioadă, încă în desfășurare, de inflație ridicată. Suntem printre actorii principali ai pieței atât în retail, cât și în corporate, cu anumite zone de excelență în care suntem lideri – de exemplu în factoring. Am finanțat economia românească în timpul pandemiei Covid, implicându-ne în toate programele guvernamentale de sprijinire a întreprinzătorilor, am contribuit la susținerea dezvoltării IMM-urilor și a marilor companii. Creșterea creditării, în ultimii câțiva ani, este exprimată cu două cifre în cazul băncii noastre, și am avut proiecte-reper pentru piața din România – cel mai mare credit verde, acordat Hidroelectrica sau prima emisiune de obligațiuni legată de obiective de sustenabilitate listată la BVB. Cred că nu greșesc când spun că BRD și-a făcut datoria față de economia românească”. La BRD, șefii s-au schimbat cu o frecvență mai mare decât la alte bănci mari, găsirea unui succesor potrivit după retragerea veteranului Patrick Gelin în 2009 dovedindu-se o perioadă o temă dificilă pentru francezii de la Société Générale. BRD a fost una dintre băncile pentru care declinul economic început în 2009 s-a oglindit, ducând la scăderi ale cotelor de piață în condițiile în care costul riscului a explodat, acaparând resurse tot mai mari. Situația băncii se complicase în mod neașteptat în 2012, BRD înregistrând și doi ani de pierderi după ce anterior fusese cea mai profitabilă.

752 mil. lei a fost profitul net al BRD în S1/2023, în creștere cu 22% față de S1/2022.

La 1,8 mld. lei a ajuns în S1/2023 venitul net bancar al BRD după o creștere anuală cu 13,4%, în condițiile creșterii veniturilor nete din dobânzi cu 19,5%, la aproape 1,3 mld. lei.

Cheltuielile operaționale ale băncii au fost pe o tendință de creștere și au ajuns la circa 0,9 mld. lei după o creștere cu 12%.

37,3 mld. lei este nivelul la care a ajuns soldul creditelor acordate de BRD, cu 7,7% peste nivelul din S1/2022. Pentru întregul grup BRD, soldul net al creditelor (inclusiv leasing) a ajuns la 39,6 mld. lei.

În condițiile creșterii creditării activele BRD au făcut un salt de 8,6%, până la 74,5 mld. lei.

Rata creditelor neperformante (NPL, conform definiției ABE) a atins un nou minim istoric de 2,2% la sfârșitul lunii iunie 2023.

Pe partea de depozite atrase de BRD, soldul economiilor a înregistrat o creștere anuală de 9% în S1/2023, până la 58,6 mld. lei.

François Bloch, al patrulea director al BRD după 2009, este un bancher cu experiență internațională, atât în retail, cât și în investment banking, care a lucrat în Franța, Germania, SUA și Rusia. Înainte de a prelua conducerea BRD-SocGen în 2016 (oficial în 2017) de la Philippe Lhotte, Bloch a fost prim-vicepreședinte executiv la Rosbank, subsidiara din Rusia a grupului francez Société Générale. Absolvent al Școlii Naționale de Statistică și Administrare Economică din Paris în 1990, François Bloch ezita la început între o carieră în asigurări, ca actuar, și una în finanțe, ca trader. El și-a parcurs întreaga carieră în cadrul grupului Société Générale pornind de la pozițiile de broker și ulterior director al departamentului de brokeraj pe piețele de instrumente derivate în cadrul Société Générale Elsässische Bank, Frankfurt (1990 – 1993). În primul mandat al lui Bloch la conducerea BRD, banca a experimentat profituri record, plasându-se pe podiumul profitabilității pe piața bancară locală. Pentru 2018, BRD-SocGen raportase un profit net record de 1,54 mld. lei, cu 12% peste câștigul din 2017, când profitul net a fost la 1,38 mld. lei, acesta fiind cel mai bun rezultat anual al băncii. Iar în 2019, profitul BRD a fost de aproape 1,53 mld. lei.

Al doilea mandat al francezul la conducerea BRD a fost marcat de pandemia de COVID și, ulterior, de ascensiunea inflației. Pandemia de COVID a venit și cu o scădere puternică a profiturilor, câștigul BRD scăzând până la 952 mil. lei în 2020. Ulterior, anii 2021 și 2022 au adus o revigoarare a profiturilor băncii. „Poate cea mai mare provocare a fost perioada pandemiei, când a trebuit să ne adaptăm businessul și viața de zi cu zi condițiilor care făceau aproape imposibilă – sau în condiții complicate – relaționarea directă, să compensăm absența relației directe prin mijloace alternative, să lucrăm unii cu ceilalți, să fim împreună fără ca fizic să fim alături unii de ceilalți. A fost o situație cu care – sper! – mă voi fi întâlnit doar o singură dată în carieră”, spune acum Bloch. În pofida noilor provocări apărute odată cu pandemia, în decembrie 2020, Consiliul de Administrație al BRD-SocGen, decidea reînnoirea mandatului lui François Bloch în funcția de director general al băncii, pe o perioadă de 4 ani. Când a venit în România la conducerea BRD, Bloch spune că avut câteva priorități cum ar fi reorganizarea liniilor de business, redesenarea, eficientizarea și digitalizarea unor procese cheie. „Am construit de la început o foaie de parcurs care avea în vedere câteva priorități mari, printre care menționez reorganizarea liniilor de business, redesenarea, eficientizarea și digitalizarea unor procese – cheie, orientarea către sustenabilitate și concentrarea pe client, dar și întărirea culturii și identității noastre de bancă responsabilă și performantă. Desigur, o parte a listei de priorități de atunci rămâne în continuare valabilă, multe dintre proiecte fiind de fapt permanente.”

La nivelul digitalizării, de exemplu, BRD a parcurs o serie de etape importante – cu o aplicație 100% nouă, BRD You, pe care banca a migrat clienții de pe vechea aplicație. “În acest moment, avem fluxuri 100% online atât pentru deschiderea contului, cât și pentru creditare și emitere de carduri de credit. Dar, în viitor, aceste evoluții vor continua – avem în vedere progrese în direcția Bank as a Service, de exemplu. De asemenea, și la nivelul activității de corporate banking avem în desfășurare un proiect de digitalizare a originării creditelor, deci vorbim despre proiecte care nu se vor opri probabil niciodată pentru că trebuie să evolueze în pas cu tehnologia, piața și exigențele clienților.” Practic, de când a venit la BRD, în România, Bloch spune că a avut în minte câteva mari obiective pe care le-a urmărit pe tot parcursul mandatului. „BRD trebuie să evolueze, să se dezvolte, să se modernizeze. Nu aș putea să menționez fiecare proiect important, însă le-aș putea subsuma pe toate ideii de reformă, reorganizare și eficientizare a proceselor. BRD este astăzi o bancă solidă și modernă, pregătită pentru prezent și viitor, capabilă să facă față exigențelor clienților, cu zone de excelență și leadership la nivelul întregii piețe. Dar toate acestea sunt lucruri pe care nu le-am făcut de unul singur, am avut lângă mine colaboratori extraordinari, cu calități profesionale și umane dosebite.” În timp ce Bloch a avut cel mai longeviv mandat la conducerea BRD, după veteranul Gelin, pe parcursul ultimilor ani banca a înnoit mare parte din echipa de conducere, schimbând inclusiv directorii adjuncți pe retail și pe corporate.

Acum și Bloch a decis să plece de la cârma operațiunilor locale ale BRD începând cu data de 26 septembrie 2023, pentru a prelua alte responsabilități în cadrul grupului Societe Generale. Iar poziția  de CEO al BRD urmează să fie ocupată de Maria Rousseva, fost membru al Comitetului Director al BRD și din 2022, și Deputy CEO Global Corporates al BRD. După ce și el va pleca de la conducerea BRD, banca rămâne „pe mâini bune”, dă asigurări Bloch. „BRD rămâne pe mâini foarte bune. Maria Rousseva este un profesionist desăvârșit, cu o carieră lungă în grupul Societe Generale, având misiuni de management în filiale și contexte economice dintre cele mai diverse. Maria cunoaște foarte bine BRD, fiind membru al CA-ului băncii încă din 2021, și director general adjunct corporate din 2022. Maria cunoaște perfect strategia și capabilitățile de care BRD dispune și are atuurile pentru a atinge toate obiectivele stabilite pentru bancă.” Cât despre agenda lui de CEO de bancă, Bloch spune că a avut întotdeauna „un orar încărcat”, care vine odată cu funcția, dar și cu complexitatea businessului pe care îl păstorești. „Cu toate acestea, mi-am făcut timp pentru oricine avea nevoie de mine, și am crezut mereu în comunicare – atât în interiorul băncii, cât și în extern, cu clienții, partenerii sau diferiții stakeholderi. Poate unele dintre cele mai frumoase momente sunt întâlnirile de brainstorming cu colegii, pe teme de strategie pe termen lung, precum și repetițiile din fiecare miercuri seară cu Corul BRD”. Șeful BRD mărturisește acum că a făcut „o echipă extraordinară” cu oamenii de la bancă. „Ca CEO, nu ai cum să lucrezi cu fiecare om, însă am lucrat cu suficient de mulți colegi și în contexte foarte diferite, încât să-mi dau seama de calitățile lor: profesioniști, creativi, dedicați, ambițioși. Și cu mult umor.” Unul dintre obiectivele stabilite de François Bloch încă de la începutul mandatului în România a fost legat de cunoașterea rețelei BRD. Și, cum BRD are una dintre cele mai extinse rețele bancare din România, a avut ocazia de a merge peste tot, de la Marea Neagră, din județul Constanța, până în Maramureș și Bucovina și de la Iași la Timișoara, după cum povestește el. „Vizitele în rețea mi-au întărit impresia de țară frumoasă, diversă, în dezvoltare continuă. România s-a schimbat mult în ultimii 7 ani, chiar dacă perioada pare mică. Nu mai puțin adevărat este că mai există lucruri de făcut, în special în domeniul infrastructurii – am avut ocazia să constat asta în numeroasele mele călătorii de-a lungul și de-a latul țării.”

Carte de vizită:

►Œ Francezul François Bloch a preluat în decembrie 2016 (oficial din ianuarie 2017) de la Philippe Lhotte conducerea BRD, care este acum a treia cea mai mare bancă de pe piața românească după active;

► Înainte de a ajunge la BRD-SocGen, François Bloch a fost prim-vicepreședinte executiv la Rosbank, subsidiara din Rusia a grupului francez Société Générale;

Ž► François Bloch a acumulat experiență internațională, atât în retail, cât și în investment banking, lucând anterior în Franța, Germania, SUA și Rusia;

► În mandatele lui Bloch la conducerea BRD, banca a experimentat profituri record, plasându-se pe podiumul profitabilității pe piața bancară locală;

► În decembrie 2020, Consiliul de Administrație al BRD-SocGen, subsidiara locală a grupului francez Société Générale, a decis la reînnoirea mandatului lui François Bloch în funcția de director general, pe o perioadă de 4 ani;

‘► François Bloch și-a parcurs întreaga carieră în cadrul grupului Société Générale pornind de la pozițiile de broker și ulterior director al departamentului de brokeraj pe piețele de instrumente derivate în cadrul Société Générale, Frankfurt (1990 – 1993);

►’ A absolvit Școala Națională de Statistică și Administrare Economică (ENSAE).

Vorbind despre factorii-cheie pentru un leadership de succes ca bancher, șeful BRD spune că în organizațiile bazate pe ierarhii și puternic reglementate, așa cum sunt băncile, este aproape imposibil să ajungi CEO fără să fii bine organizat, muncitor și disciplinat. “Însă, oricât de disciplinat ai fi, la un moment dat devine imposibil să-ți faci bine treaba fără să delegi. Desigur, pentru asta trebuie să-ți cunoști bine oamenii, și să știi ce poți încredința și cui.” Dar cum reușește un șef de bancă să echilibreze munca și viața privată? “Pentru mine, debușeul este muzica. Patru instrumente: pian, vioară, saxofon și tobe. Pe primele două le studiez și cânt la ele de 15 ani. Mai târziu au apărut în viața mea saxofonul și tobele. La acestea din urmă am cântat cu fiii mei, până când cel mai mic a început să cânte singur la tobe și a ajuns să fie mult mai bun decât mine. Acum, îmi place să merg la concerte, mai ales la cele din Festivalul George Enescu, și sunt foarte mândru că BRD este acum partenerul acestui eveniment.”  Și cărțile și filmele îl pasionează pe șeful BRD, după cum spune, cele din zona science-fiction – un gen care privilegiază creativitatea și libertatea în gândire. Iar când are mai mult timp mărturisește că vizitează România, împreună cu soția. Cât despre targeturile importante în perspectivă, François Bloch menționează: „Să fac tot ce pot, cât mai bine, și să-i ajut pe alții.”

Dar cum a văzut șeful BRD evoluția pieței bancare românești în cei 7 ani de mandat de CEO? „Piața bancară românească este destul de complicată și foarte competitivă. Ea a făcut tranziția de la «piață de produse» către «piață de clienți». În trecut, dar obiceiul persistă pe alocuri, clienții mergeau după produse, le căutau pe cele mai bune. Aveau contul la o bancă, depozite în alta, un credit la o a treia bancă, odată cu încă un cont curent. La ora actuală vedem o «nivelare» a ofertelor, în special la produsele-ancoră, cum sunt creditele imobiliare, unde există diferențe foarte mici de dobânzi. Pachetele de cont curent fără costuri s-au banalizat. Este o piață destul de aglomerată, care are și statul printre jucători.” Sunt multe modele de business în sistem – bănci universale, de nișă, neobănci – toate aceste caracteristici au făcut din piața românească una deosebit de dinamică, cu multe provocări – este o piață deosebit de sensibilă la schimbări macroeconomice, și din acest punct de vedere are o fragilitate peste medie, mai adaugă Bloch. În privința consolidării sistemului bancar românesc șeful BRD este de părere că “este necesară și foarte probabil va continua.” „Este foarte greu să ai ambiții de bancă universală atunci când ai cote de piață microscopice. Undeva, la un moment dat, va trebui să iei o decizie – investești mai mult (și o bancă universală performantă costă scump) sau ieși din piață. Firește, sunt și exemple de bănci mai mici, dar care și-au găsit extrem de bine nișa și care se simt excelent pe piața lor – economia are nevoie și de astfel de bănci.” BRD este mult peste talia critică, având toate resursele necesare pentru a face investiții în continuare și a crește calitatea produselor și serviciilor pentru clienți, susține șeful băncii. Vorbind despre provocările din banking care au apărut în ultimii 7 ani Bloch amintește că sistemul bancar a trecut printr-o perioadă problematică după 2009-2010, situație determinată atât de criza financiară globală, cât și de anumite caracteristici proprii României. „Neperformanța destul de însemnată procentual a unei părți a portofoliilor de credite, îndeosebi pe piața IMM-urilor și creditarea în franci elvețieni și-au pus amprenta pe modul în care băncile au abordat atât gestionarea riscului, cât și politicile comerciale. Relația cu clienții a avut de suferit, la fel ca și încrederea acestora din urmă față de instituțiile de credit. Apoi, au existat diverse intervenții legislative care au trebuit acomodate operațional. Un risc strategic important pentru România, dar care este prea adesea trecut cu vederea, este demografia negativă, care va pune presiune și pe sistemul de pensii, și pe piața muncii.” Despre evoluția economiei României în cei 7 ani de mandat, șeful BRD spune că sectorul privat al economiei României a crescut semnificativ în ultimii 7 ani, și acest lucru se vede și la nivelul populației, și la cel al firmelor.

„În ansamblu, economia românească are un potențial important, cu condiția ca gestionarea macroechilibrelor (buget, deficite) să se facă foarte atent, astfel încât să nu dea naștere unor mișcări de tip stop-and-go, care să afecteze mediul economic prin măsuri administrative de diferite naturi, chiar de genul celor care se discută și în aceste momente.” În ceea ce privește cel mai important eveniment din acești ultimi 7 ani pentru economia românească, șeful BRD menționează celebrul PNRR (Planul Național de Redresare și Reziliență n.red.), susținând că acesta trebuie valorificat la maximum inclusiv prin îndeplinirea condiționalităților și realizarea seturilor de reforme care au fost stabilite în negocieri. Altfel, această oportunitate unică pentru România se va pierde. Referindu-se la colaborarea cu BNR pe parcursul celor 7 ani de mandat, o califică drept excelentă. „Este o bancă centrală de nivel european, cu profesioniști foarte bine pregătiți, care știe perfect să-și gestioneze perimetrul. Profit de ocazie ca să le mulțumesc și prin intermediul dvs. pentru colaborarea excelentă și pentru deschiderea de care am avut parte de-a lungul mandatului meu la conducerea BRD.”