De ce aleg românii să cumpere produse în rate de la retailer în loc să cumpere prin credite bancare?

Românii întotdeauna au fost puternic orientăți către consum și achiziționarea produselor, chiar dacă bugetul nu a fost întotdeauna suficient. Acest lucru de multe ori duce la credite sau carduri de cumpărături, mai ales de sărbători. Cum au ajuns IFN-urile să fie mai la îndemână comparativ cu băncile?

Traian Baicu, CEO al Credex, o instituție financiară nebancară, este de părere că avatajul, în ceea ce privește strict achiziționarea de produse, este de a fi prezenți la punctul de vânzare, fie fizic în magazine sau chiar online când produsele sunt adăugate în coș.

“Clientul continuă procesul de achiziție produse în același timp cu finanțarea și nu invers, cum ar fi în cazul accesării unui credit din bancă. Comparativ cu un credit de consum bancar, putem enumera câteva beneficii: accesarea unor sume mici începând de la 500 lei, perioadă mai scurtă de rambursare începând de la 2 luni, birocrație redusă, aplicare 100% online și timp foarte scurt de obținere al creditului. Valoarea medie a unui credit de consum, conform cifrelor noastre, este de aproximativ 2.700 lei, o medie mult mai mică comparativ cu o creditare bancară”, a spus Traian Baicu, pentru ZF.

Contextul pandemic a forțat toate industriile spre o digitalizare accelerată, mutând aproape toate activitățile pe zona de online. Cu toate acestea, de ce românii preferă să cumpere produsele pe care și le doresc printr-o finanțare, alta decât cea bancară?

“Pentru creditele accesate online folosim un proces 100% digital pentru aplicații și semnătură electronică pentru contractele de credit. Clienții adaugă produsele în coș, aleg finanțarea prin Credex și primesc produsele acasă prin curier. Creditul pentru bunuri de consum poate fi accesat și fizic din rețeaua magazinelor comercianților parteneri. Procesul este unul foarte rapid și facil pentru clienți, pentru că aceștia își pot alege produsele din magazin și pot pleca cu acestea acasă întrucât procesul de aplicare și aprobare al creditului, chiar și în magazin, este foarte rapid”, susține Traian Baicu.

El a mai explicat că IFN-urile sunt instituții financiare care respectă condițiile de creditare și măsurile legislative reglementate de BNR, acestea fiind aceleași ca în cazul băncilor.

“Spre exemplu, se respectă același grad maxim de îndatorare la credite, care este în prezent de 40% din venitul net. Comparativ cu băncile, IFN-urile adoptă în relația cu clienții un grad de risc mai mare. Și apoi, la rândul lor IFN-urile diferă în funcție de politicile interne și criteriile de eligibilitate. Putem vedea aici diferențe de sume minime și maxime accesate, vârsta minimă sau maximă eligibilă, nivelul minim al veniturilor, vechimea la locul de muncă etc”, a mai adăugat Traian Baicu.

Pe lângă beneficiile de bază, respectiv integrarea opțiunii de finanțare în momentul achiziționării produselor de către români și acceptarea IFN-urilor a unui grad de risc mai ridicat, parteneriatele dintre instituțiile financiare nebancare cu retailerii aduc și dobânzi mult mai mici sau chiar 0, în funcție de promoțiile pe care aceștia le desfășoară în anumite perioade cheie, precum Black Friday sau diferite sărbători.

În ceea ce privește Credex, instituția financiară a demarat o serie de colaborări pe zona finanțării creditelor de consum, magazinele principale fiind Altex, Media Galaxy și Mobexpert.

“În cadrul Altex, pe tot parcursul lunii decembrie desfășurăm campania cu 1% dobândă/lună pentru cumpărături de minim 4.500 lei, atât pentru cumpărăturile online cât și cele din magazinele fizice. Dobânzile aplicate și campaniile derulate sunt diferite de la un retailer la altul, în funcție de negocierile periodice și de contractul agreat. Colaborarea noastră cu Mobexpert a început în septembrie 2021 iar în primele 3 luni, septembrie – noiembrie inclusiv, am finanțat credite cu dobândă 0% în valoare de peste 3,6 milioane de lei. Astfel de beneficiu, de credit cu dobândă 0%, este în avantajul comerciantului pentru că stimulează volumul de vânzări și creșterea achizițiilor cu valori mai mari dar și în avantajul clientului pentru că își poate lua produsele mult dorite fără să îi afecteze bugetul, cu cheltuiala realizată, plătind în rate egale”, a explicat Traian Baicu.

Cu toate acestea, CEO-ul Credex a mai adăugat că pentru companie devine profitabilă finanțarea acelor clienți, care sunt sub pragul de cumpărături de 10.000 lei, în cazul parteneriatului cu Mobexpert, pentru că se aplică o dobândă diferită, respective 9,99%.

“Perioada de creditare pentru dobânda de 0% este predefinită la 24 de rate. Desigur, este necesar ca și clientul să îndeplinească condițiile de eligibilitate pentru creditul de consum. În ceea ce privește perioada de creditare, clienții pot opta pentru o perioadă de rambursare între 2 și 59 luni (maxim 5 ani). Perioada medie a unui credit, în general, este de aproximativ 22 luni. În ceea ce privește comisionul de rambursare anticipată, acesta este același pe care îl operează și instituțiile bancare, respectiv 0,5% sau 1% dacă perioada de timp rămasă din credit este mai mică, respectiv mai mare de 12 luni”, a mai detaliat Traian Baicu.

În luna noiembrie 2021, lună în care a fost și Black Friday, valoarea totală a contractelor de credit de bunuri de consum a Credex a ajuns la 26,8 mil. lei (5,4 mil. euro). Ponderea finanțărilor online pentru produse în luna noiembrie a fost de 26%, în timp ce 74% au fost finanțări din magazinele retailerilor în format fizic.