Cine vrea să își ia apartament în 2020: Ce dobânzi practică băncile din top 10 la creditele ipotecare în lei în ianuarie 2020: CEC Bank conduce topul cu cea mai mica dobândă, de 4,51%

Dobânzile la creditele ipo­te­care în lei percepute de cele mai mari zece bănci din piața locală la începutul anului 2020 pornesc de la 4,51% și ajung la 7,8%, însă acestea nu reprezintă dobânzile efective (DAE), la care se mai adaugă un cumul de costuri și comi­sioane suplimentare, potrivit unei analize realizate de ZF în baza datelor pe luna ianuarie publicate de platforma Finzoom.

Analiza ia în considerare un credit ipotecar standard de circa 220.000 lei, cu dobândă variabilă, fără a se lua în calcul potențialele reduceri de dobândă care survin din conformarea la anumite condiții ale creditorului, precum încasarea veniturilor lunare la banca respectivă.

Astfel, în ce privește creditele standard, CEC Bank, cea mai mare bancă a statului român, practică o dobândă de 4,51% la produsul ipotecar de bază, reprezentând cea mai mică dobândă din piață. Aceasta este formată dintr-o marjă fixă a băncii de 2,15% și indicele de referință IRCC care este 2,36% pentru primul trimestru din 2020.

Nivelul dobânzii reper IRCC – indice introdus pe piața românească din luna mai 2019 – se modifică trimestrial la datele de 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie ale anului sau în prima zi lucrătoare imediat următoare zilei de întâi a trimestrului, dacă data de întâi a trimestrului este zi nelucrătoare. Nivelul dobânzii a scăzut la 2,36% în ianuarie, de la 2,66% în T4 2019.

OTP Bank România, subsidiara locală a celui mai mare grup bancar din Ungaria, practică a doua cea mai mică dobândă de pe piața românească în luna ianuarie, de 5,48%, formată din IRCC și o marjă fixă de 3,12%. În cazul creditului ipotecar de achiziții de la OTP, marja poate ajunge și la 5,42%, ceea ce ar duce dobânda la 7,78%.

Banca Transilvania, cea mai mare bancă din România după active, practică o dobândă de 5,61% la creditele standard cu dobândă variabilă, reprezentând IRCC, la care se adaugă o marjă a băncii de 3,25%.

BCR, parte a grupului austriac Erste și a doua cea mai mare bancă de pe piața locală în funcție de active, se situează pe locul patru în topul dobânzilor oferite de cele mai mari zece bănci din piață la credite ipotecare standard cu dobândă variabilă, oferind creditul Casa Mea cu o dobândă de 5,66%, din care marja băncii este de 3,3%. Alpha Bank, subsidiara locală a unuia dintre cele mari grupuri bancare elene, practică o do­bândă 5,81%, din care marja fixă a băncii re­pre­­zintă 3,45%. În același timp, Raiffeisen Bank oferă creditul ipotecar Casa Ta cu o do­bândă de 5,86%, din care marja băncii este de 3,5%.

Pe locul șapte se situează Garanti BBVA, a zecea cea mai mare bancă din sistemul românesc, cu o dobândă de 6,05%, unde marja băncii este de 3,69%. BRD-SocGen, subsidiara locală a grupului francez, practică o dobândă de 6,13%, cu marja fixă a băncii de 3,77%.

Ultimele două poziții în top zece dobânzi sunt ocupate de ING Bank și UniCredit Bank, cu dobâni de 6,61%, respective 7,8%. În cazul tuturor băncilor și produselor, dobânda scade în cazul în care clientul se încadrează într-o serie de criterii specific ale băncilor, sau achiziționează și alte produse.

Datele BNR arată că populația avea în primele luni din 2019 o datorie totală de circa 160,7 mld. lei, în creștere cu 7% față de aceeași perioadă din 2018, ascensiunea fiind influențată de majorarea creditării bancare, în special ipotecare, care reprezintă cea mai mare parte a îndatorării populației.

„Contribuția cea mai importantă la această evoluție a fost generată de creșterea creditului ipotecar (9,7%), și într-o mai mică măsură, cea a creditului de consum (5,9%)“, se arată într-un raport asupra stabilității financiare realizat de BNR.

Creditul imobiliar acordat populației s-a menținut la un nivel important și a continuat tendința ascendentă din ultimii ani. La finalul lunii septembrie 2019 acesta cumula o valoare de circa 90 mld. lei și a reprezentat 67% din volumul expunerilor totale la nivelul sectorului, potrivit băncii centrale.

Cele mai bune dobânzi din piață în condiții perfecte de creditare

Topul celor mai bune dobânzi din piață se schimbă atunci când clientul se încadrează în anumite condiții specifice de creditare sau atunci când este dispus să mai achiziționeze încă unu sau mai multe produse de la banca de la care contractează creditul ipotecar. Astfel, datele se schimbă și pe exemplul reprezentativ ales de ZF, cu un credit de 220.000 de lei pe o perioadă de 30 de ani.

Cel mai bun credit din piață este creditul ipotecar cu card, de la CEC Bank, care vine cu o dobândă de 4,26% și o DAE (Dobândă Anuală Efectivă) de 4,87%, potrivit datelor agregate de ZF de pe platforma Finzoom. Al doilea cel mai bun credit din piață este oferit tot de cea mai mare bancă a statului român și este produsul standard, care vine cu o dobândă de 4,51% și DAE de 5,13%.

Pe locul trei în acest clasament se situează BCR, a doua cea mai mare bancă din piață, cu produsul Casa Mea, în cazul în care optează și pentru virarea venitului lunar în conturile deschise la această bancă. În aceste condiții, clientul poate accesa o dobândă de 5,06% și DAE de 5,19%.

Banca Transilvania, cea mai mare bancă din România, oferă al patrulea cel mai ieftin credit ipotecar din piață, pe exemplul ales de ZF, prin produsul standard ipotecar, dacă se optează pentru încasarea venitului într-un cont BT. Astfel, dobânda se situează la 5,01%, iar DAE la 5,26%.

First Bank, fosta Piraeus Bank, o instituție financiară care se poziționează pe piață în căutarea clienților cu venituri lunare de peste 1.000 de euro, oferă un produs ipotecar care se situează pe locul cinci în acest top. Creditul Proprietar, cu virarea venitului într-un cont deschis la First Bank, aduce o dobândă de 5,11%, la o DAE de 5,27%.