Care sunt soluțiile luate de principalele bănci din România pe timp de pandemie și la ce trebuie să fiți atenți

Izbucnirea crizei coronavirusului și răspândirea sa globală începând din februarie 2020 au adus provocări semnificative imediate pentru societate și riscuri pentru perspectivele economice. Deși amploarea pe termen lung a șocului economic încă nu poate fi cuantificată, este probabil ca activitatea economică să se restrângă, după cum a avertizat și Autoritatea Bancară Europeană. La începutul crizei coronavirusului au apărut în prim-plan recomandări ale bancherilor locali adresate clienților de a folosi aplicațiile de mobile și online banking și de a nu face vizite în agenții decât dacă este strict necesar și cu respectarea regulilor privind distanța față de alte persoane  sau numărul de persoane dintr-o încăpere.
Însă, pandemia de coronavirus, care impune nu doar carantină și izolare la domiciliu, ci și internare pentru persoanele contaminate care au forme mai grave, sau chiar pierderea locurilor de muncă, pune și clienții care au credite la bănci în imposibilitatea obiectivă de a-și achita ratele la împrumuturi. Astfel, băncile au început să creeze proceduri speciale pentru a face față acestor situații.
Bancherii au venit cu soluții individuale și au decis în cele din urmă să amâne ratele la creditele persoanelor fizice cu 1, 2 sau 3 luni, în timp ce pentru companii s-au gândit să prelungească liniile de finanțare cu câteva luni luni sau chiar să reducă cu până la 100% ratele la creditele corporate pentru mai multe luni. De exemplu, Banca Transilvania, cea mai mare bancă de pe piața românească, a anunțat un prim set de măsuri imediate pentru susținerea IMM-urilor și a companiilor care lucrează cu banca și sunt afectate de actualul context al pandemiei de coronavirus. Măsurile sunt reducerea până la 100% a ratelor de credit ale firmelor pentru următoarele 6 luni, „acolo unde se justifică și analizând impactul imediat și pe termen mediu”.
În cazul persoanelor fizice, Banca Transilvania a decis să le dea posibilitatea clienților afectați de criza coronavirusului să amâne până la 3 rate pentru credite. Din punct de vedere operațional, implementarea soluțiilor de amânare prevede prelungirea perioadei de creditare, fără niciun fel de costuri suplimentare, cu numărul de luni aferent. Excepție este creditul Prima casă, unde amânarea înseamnă redistribuirea ratelor lunare amânate pe perioada rămasă de creditare, în contextul actual al legislației. Banca a pregătit fluxuri de lucru care să elimine deplasarea clienților la bancă. „Băncile pot juca un rol semnificativ în propagarea comportamentelor responsabile din punct de vedere social și economic. Împreună cu Guvernul României, Banca Națională a României și cu marile companii private din economie putem lua inițiativele de care societatea are nevoie. Pe lângă măsurile de susținere care vor fi implementate, Banca Transilvania se va plia pe planurile de susținere ale altor bănci în cazul clienților comuni, acolo unde BT nu este banca principală, deoarece în acest mod poate fi susținut un număr mai mare de firme românești. Banca Transilvania invită la cooperare în cadrul ecosistemului de business românesc în egală măsură băncile și companiile. Este importantă inclusiv susținerea reciprocă între companii pentru ca impasul generat de perioada actuală să fie depășit cu impact cât mai mic posibil“, a declarat Ömer Tetik, directorul general al Băncii Transilvania.
BCR, a doua cea mai mare bancă de pe piața locală, a arătat într-o primă fază că are soluții concrete de reorganizare financiară a relației cu banca, în funcție de situația individuală, precum perioadă de grație de trei luni la plata ratelor de credit, reducerea ratei la credit pe o perioadă limitată de timp și extinderea perioadei de derulare a creditului, pentru a diminua suma lunară de plată, aceste soluții putând să fie folosite de clienți și în contextul pandemiei de coronavirus. BCR a transmis că are pregătită deja o procedură specială pe care a mai utilizat-o într-un mod similar și în perioada 2009-2015, când peste 200.000 de clienți ai băncii au beneficiat de refinanțări, restructurări sau ajustări de costuri. În plus, această procedură permite gestionarea clienților de la distanță, inclusiv cu semnarea de acte adiționale, dacă aceștia nu se pot deplasa sau sunt blocați în anumite țări sau zone. În cazul clienților persoane fizice de la Raiffeisen Bank care au credite în derulare, „majoritatea” au deja o clauză prevăzută în contract prin care pot să opteze pentru o pauză de până la 3 luni la plata ratelor. ING Bank a decis să amâne până la 2 luni ratele persoanelor fizice afectate tranzitoriu de coronavirus. Pentru IMM-uri și microcompanii, banca prelungește liniile de credit cu 3 luni.
Banca Românească, controlată de EximBank, oferă clienților posibilitatea de a amâna plata ratelor la creditele datorate pe o perioadă de 2 luni. Iar CEC Bank, cea mai mare instituție de creditare controlată de statul român, amână oficial pentru o lună plata ratelor la toate creditele acordate persoanelor fizice, pe fondul epidemiei de coronavirus care transmite șocuri în întreaga economie.
Băncile au solicitat BNR, în contextul crizei coronavirusului, modificarea reglementărilor pentru ca amânarea plății ratelor la creditele aflate în derulare să fie considerată excepțională și să nu deterioreze profilul de risc al clienților și aceste împrumuturi să nu intre la categoria creditelor cu probleme pentru care băncile trebuie să constituie provizioane, antrenând creșterea cerințelor de capital. „Instituțiile bancare caută soluțiile tehnice individuale și legale pentru a veni în întâmpinarea nevoilor clienților viabili, de la caz la caz, privind plata ratelor aferente creditelor aflate în derulare. Pentru a putea implementa o astfel de măsură în sprijinul clienților care se confruntă cu probleme de lichiditate generate de efectele pandemiei de COVID-19 este necesar ca, în urma analizei făcute cu reglementatorii și auditorii, astfel de măsuri acordate de bănci în condiții excepționale să nu conducă la deteriorarea profilului de risc pentru clienții și expunerile respective, potrivit reglementărilor europene și naționale în ceea ce privește riscul de credit“, au anunțat Asociația Română a Băncilor (ARB) și Consiliul Patronatelor Bancare din România (CPBR). ARB și CPBR au dat asigurări că vor continua să propună măsuri suplimentare pentru a sprijini consumatorii, companiile și economia locală, însă „cu mențiunea ca facilitățile ce ar putea fi acordate de bănci clienților care întâmpină dificultăți financiare temporare, de la caz la caz în funcție de situația individuală, să nu conducă la creșterea cerințelor de capital și a expunerilor neperformante“.

Ce măsuri au luat băncile din România în contextul pandemiei globale (până la 18.03.2020)

Banca Transilvania, cea mai mare bancă de pe piața românească, a anunțat un prim set de măsuri imediate pentru susținerea IMM-urilor și a companiilor care lucrează cu banca și sunt afectate de actualul context al pandemiei de coronavirus. Măsurile sunt reducerea până la 100% a ratelor de credit ale firmelor pentru următoarele 6 luni, „acolo unde se justifică și analizând impactul imediat și pe termen mediu”. De asemenea, documentația în baza căreia se vor aplica facilitățile pentru clienți este minimală, tocmai pentru a evita birocrația și deplasările, potrivit informațiilor transmise de bancă. Banca Transilvania susține că va coopera cu celelalte bănci, în interesul clienților creditați, acolo unde firmele au credite la mai multe instituții financiare. Pe palierul persoanelor fizice, Banca Transilvania a decis să dea posibilitatea clienților afectați de criza coronavirus să amâne până la 3 rate pentru credite. Din punct de vedere operațional, implementarea soluțiilor de amânare prevede prelungirea perioadei de creditare, fără niciun fel de costuri suplimentare, cu numărul de luni aferent. Excepție este creditul Prima casă, unde amânarea înseamnă redistribuirea ratelor lunare amânate pe perioada rămasă de creditare, în contextul actual al legislației. Banca a pregătit fluxuri de lucru care să elimine deplasarea clienților la bancă. Banca Transilvania a anunțat prelungirea perioadei de grație pentru clienții cu carduri de credit până în 25 mai. BT a început, de asemenea, preluarea solicitărilor de amânare la plata ratelor pentru clienții cu credite imobiliare care au dificultăți financiare cauzate de actualul context.

ING Bank, sucursala locală a grupului olandez cu același nume, a decis să amâne până la 2 luni plata ratelor la credite pentru clienții persoane fizice cu credite de nevoi personale și imobiliare care sunt afectați în mod tranzitoriu de pandemia de COVID-19 și care solicită în mod direct măsuri de sprijin. Durata creditului va fi extinsă în concordanță, pentru a păstra același nivel pentru ratele lunare. Pe de altă parte, pentru clienții persoane fizice care resimt un impact direct și de durată prin circumstanțe ca pierderea locului de muncă sau probleme grave de sănătate, ING Bank susține că va încerca să găsească pentru fiecare caz în parte soluția potrivita reeșalonării creditului. Pentru IMM-uri și microcompanii, care se preocupă de două ori mai mult în aceste zile – și pentru familia lor, și pentru afacerea lor – ING va înlesni aprobarea reînnoirii pe 3 luni a facilităților de finanțare a capitalului circulant, fără a fi nevoie ca ei să se prezinte la bancă. Măsura se aplică clienților cu scadență la facilitățile de credit în următoarele 3 luni și care nu se află deja într-un proces de remediere sau de restructurare a creditelor existente. „În cazul unei afectări semnificative a businessului în contextul pandemiei COVID-19, în care măsura de mai sus nu este suficient de acoperitoare, rugăm clienții aflați într-o astfel de situație să ne contacteze, pentru a identifica cele mai potrivite soluții.” De asemenea, referitor la informarea trimisă către IMM-uri în data de 11.03.2020, privind modificarea comisioanelor percepute comercianților pentru încasările la POS de la 1 aprilie 2020, ING a transmis că a decis amânarea cu 3 luni a implementării acestei măsuri, dat fiind contextul COVID-19. „Dorim să subliniem faptul că acest comision nu afectează în niciun fel comisioanele plătite de persoanele fizice.”

BCR, a doua cea mai mare bancă de pe piața locală, are soluții concrete de reorganizare financiară a relației cu banca, în funcție de situația individuală, precum perioadă de grație de trei luni la plata ratelor de credit, ·reducerea ratei la credit pe o perioadă limitată de timp și extinderea perioadei de derulare a creditului, pentru a diminua suma lunară de plată, aceste soluții putând să fie folosite de clienți și în contextul pandemiei de coronavirus.
BCR are pregătită deja o procedură specială pe care a mai utilizat-o într-un mod similar și în perioada 2009-2015, când peste 200.000 de clienți ai băncii au beneficiat de refinanțări, restructurări sau ajustări de costuri. În plus, această procedură permite gestionarea clienților de la distanță, inclusiv cu semnarea de acte adiționale, dacă aceștia nu se pot deplasa sau sunt blocați în anumite țări sau zone. În cazul întreprinderilor mici și mijlocii, în linie cu autoritățile de reglementare, BCR va prelungi facilitățile de creditare pentru capital de lucru care au scadență până la sfârșitul lunii iunie, astfel încât să le ajute să își desfășoare activitatea normal în această perioadă dificilă.

BRD-SocGen a treia cea mai mare bancă de pe piața românească, a anunțat măsurile luate pentru susținerea clienților săi în contextul crizei coronavirus care constau în amânarea plății a trei rate pentru clienții persoane fizice și prelungirea cu 3 luni a duratei facilităților pentru micro-întreprinderi. BRD oferă pentru clienții persoane fizice ale căror venituri sunt afectate temporar de efectele pandemiei de Covid-19, proceduri de amânare la plată pentru 1-3 rate, în concordanță cu nevoile lor.
Pentru micro-companii (companii cu cifra de afaceri sub 1 mil.  euro) și clienții persoane fizice autorizate (PFA) care sunt afectați temporar de efectele pandemiei de Covid-19, BRD a pregătit măsuri de sprijin care susțin continuarea fără întreruperi a activității, aplicate la cerere, în funcție de situația individuală a acestora. Astfel, BRD prelungește cu 3 luni facilitățile de credit pe termen scurt care expiră în următoarele 3 luni și amână ratele împrumuturilor pe termen mediu și lung, pentru o perioadă de până la 3 luni.

Raiffeisen Bank
În cazul clienților persoane fizice de la Raiffeisen Bank care au credite în derulare, „majoritatea” au deja o clauză prevăzută în contract prin care pot să opteze pentru o pauză de până la 3 luni la plata ratelor.
În același timp, pentru clienții care nu au o astfel de opțiune, dar au dificultăți temporare la plata ratelor, banca va găsi soluții individualizate. Raiffeisen roagă  clienții să utilizeze aplicațiile de mobile și online banking și să nu meargă în agenții decât dacă este strict necesar. În ceea ce privește corporate și IMM, Raiffeisen discută de la caz la caz cu clienții pentru a înțelege situația lor și a stabili soluții, „cu prioritate pentru companiile din industrie cel mai afectate pe termen scurt”. Pentru clienții persoane juridice, banca a eliminat comisioanele pentru plățile la POS-uri până la 30 aprilie 2020.

Banca Românească
Clienții persoane fizice de la Banca Românească pot beneficia de suspendarea temporară, de până la 2 luni, a plății ratelor datorate. Astfel, pentru credite ipotecare, consum cu ipotecă, sau nevoi personale, pe baza solicitărilor clienților făcute prin call center, plata ratelor poate fi amânată pentru una sau două luni. Acest lucru înseamnă că ratele nu vor deveni scadente în perioada solicitată. Măsurile sunt luate în contextul eforturilor depuse de întreaga comunitate din România și de autorități pentru prevenirea infecției cu coronavirus și are în vedere limitarea deplasărilor clienților Băncii Românești în sucursale.  Această facilitate este acordată tuturor clienților persoane fizice, indiferent de situația lor, nu doar celor aflați în autoizolare la domiciliu sau în carantină, susține Banca Românească. Pentru clienții care dețin unul dintre produsele Card de credit MasterCard Standard sau Card de credit MasterCard Gold, Banca Românească extinde automat, până pe 15 mai 2020, perioada de grație. Facilitatea este acordată tuturor clienților persoane fizice, indiferent de situația lor, nu doar celor aflați în autoizolare la domiciliu sau în carantină“, transmit reprezentanții băncii.

CEC Bank, cea mai mare instituție de creditare controlată de statul român, amână oficial pentru o lună plata ratelor la toate creditele acordate persoanelor fizice, pe fondul epidemiei de coronavirus care transmite șocuri în întreaga economie. Amânarea ar consta în faptul că sumele pe care nu le poți achita luna aceasta trebuie plătite luna următoare, odată cu rata obișnuită, potrivit unor surse. Măsura se aplică automat tuturor clienților care nu dispun în conturile deschise la bancă, la data scadenței, de sumele aferente plății ratelor la credite și limite de credit prin carduri, fără a fi necesare demersuri suplimentare și este valabilă pentru toate creditele pentru locuințe, pentru consum sau pentru limite de credit prin carduri. În același timp, banca sfătuiește clienții care au acces la soluții de plăți la distanță (internet banking sau/și mobile banking), să își ramburseze ratele chiar și în această perioadă, având în vedere că la următoarea scadență vor avea o presiune mai mare asupra bugetului, având de rambursat și rata amânată, și rata scadentă din luna respectivă.