Ce modificări ale Legii RCA îi așteaptă pe români? Proiectul legii este în Parlament

♦ Sorin Mititelu, vicepreședinte ASF, responsabil de zona asigurărilor  a explicat recent într-un interviu pentru ZF că franșiza, plata în rate și răscumpărarea sunt opționale pentru consumator și în același timp contribuie la menținerea unui preț al poliței mic pentru asigurat ♦ În legătură cu aceste propuneri, care deja se află pe masa Parlamentului, asigurătorii au venit cu câteva nemulțumiri privind forma în care vor intra în vigoare, implicațiile ulterioare și faptul că pachetul de măsuri ar trebui să fie adecvat.

Răscumpărarea, posi­bili­tatea de a plăti polița RCA în rate și franșiza, câteva din principalele modificări propuse de ASF care se află acum în Parlament, deși vor fi opționale pentru asigurați sunt criticate de asigurători. Ce în­seamnă de fapt toate aceste schim­bări și la ce ar trebui să se aștepte șoferii?

Răscumpărarea, care este și acum prezentă, dar nu este folosită, va deveni o clauză facultativă pe care șoferii o vor putea achiziționa pentru a-și menține valoarea reducerii aplicate primei de asigurare pe baza sistemului bonus-malus, fără a modifica istoricul de daune înregistrat și fără a interveni asupra clasei de bonus-malus în care acesta se încadrează, conform modificării ASF adusă Legii RCA. Deși această posibilitate poate să pară ca un colac de salvare și pentru unii șoferi chiar va fi, pentru asigurători va însemna pagubă.

„Dacă doar șoferii care achiziționează această clauză vor beneficia de efectul pe care o produce, atunci toți cei care știu că produc accidente vor rămâne la același nivel al primei de asigurare, chiar dacă teoretic istoricul de daună nu se modifică“, susțin surse din piața asigurărilor.

În ceea ce privește posibilitatea de a plăti polița RCA în rate, perioada asigurată va fi limitată doar la 3 luni, 6 luni sau 12 luni. Dacă până acum se putea lua o poliță pentru o lună, odată cu posibilitatea de plată în rate nu se va mai putea face acest lucru. „Având în vedere introducerea posibilității plății în rate a contractelor pe 12 luni, perioada pentru care acestea se pot încheia se modifică la 3, 6 sau 12 luni“, se arată în motivarea modificărilor legii.

Una dintre îngrijorările din piața asigurărilor privind această modificare este cea în care asiguratul poate să nu mai plătească ultima lună din rata primei de asigurare, iar fereastra pentru rezilierea contractului de către asigurător este de cel puțin 30 de zile de neplată.

„Dacă o poliță RCA are o prima de 950 de lei, cât este media la persoane fizice în ultimul raport al ASF, dacă va alege să plătească în 12 rate, va avea o rată de 80 de lei pe lună“.

„Cum asigurătorul poate rezilia polița RCA doar dupa 30 de zile de neplată, mulți șoferi ar putea să nu mai achite ultimele rate“, au explicat specialiști din piață.

În cazul franșizei, aceasta va fi „suma fixă stabilită prin contractul RCA, ofertată obligatoriu de către asigurătorii RCA la solicitarea asiguratului, a cărei limită se stabilește de asigurătorul RCA în baza capacității de plată a asiguratului și care se achită asigurătorului de către acesta în cazul unui eveniment asigurat pentru care s-a plătit o despăgubire; în cazul unui eveniment obligația de plată a franșizei nu poate depăși valoarea despăgubirii achitate de către asigurătorul RCA, chiar dacă franșiza stabilită prin contract este mai mare decât această valoare; asigurătorul RCA va emite oferte atât cu franșiză, cât și fără“, conform modificărilor legii.

Sorin Mititelu, vicepreședinte al ASF, responsabil de zona asigurărilor a explicat într-un interviu pentru ZF că urmează atât modificări ale Legii RCA prin care se vor introduce aceste instrumente și se vor modifica aspecte care țin de clasa bonus-malus.

Pe de altă parte, odată cu apariția acestor modificări, reprezentanți ai UNSAR și BAAR au transmis un punct de vedere prin care au explicat diversele modalitați prin care aceste modificări pot influența negativ piața RCA și în același timp au semnalat propuneri care nu au fost luate în calcul pentru a fi introduse în modificările Legii RCA.

Ce a spus Sorin Mititelu, vicepreședinte ASF, responsabil de zona asigurărilor într-un interviu pentru ZF despre modificările Legii RCA:

♦ Franșiza, pe modelul CASCO. Este opțional. Și plata în rate și franșiza și răscumpărarea efectului negativ al trecerii dintr-o clasă inferioară de bonus-malus, toate acestea sunt opționale pentru consumator. În ceea ce privește plata în rate este opțională pentru asigurat, dar obligatorie pentru asigurător, în ceea ce privește franșiza este opțională pentru asigurat, obligatorie pentru asigurător, dar nivelul franșizei este stabilit de asigurător pe baza analizei capacității de plată, iar răscumpărarea este opțională pentru amble părți. Dacă ai un eveniment și la reînnoire vei intra într-o altă clasă de bonus-malus inferioară, impactul acela financiar ți-l poți compensa cu un benficiu pe care să ți-l obții din acest mecanism de răscumpărare. Practic este o caracteristică suplimentară a produsului. Este introdus mai degrabă pentru a fi avut în vedere într-o fază ulterioară, când datele vor fi mai așezate.

♦ Obiectivul principal al bonus-malus este să genereze un rezultat financiar care să nu afecteze semnificativ prima de risc ce este luată în calcul pentru tariful standard. Când se calculează tariful pentru un client sau un segment, tariful standard, ai o parte care este legată clar de risc în funcție de evenimente, severitate și așa mai departe. Ai astfel un element de bază la care se adaugă costurile de operare, de distribuție și o marjă rezonabilă la care se adaugă și rezultatul sistemului bonus-malus. Pentru asigurător este un joc cu sumă nulă pentru că el vede impactul sistemului bonus-malus pe portofoliul lui de clienți, calculează impactul și îl adaugă la primă. Practic, tariful incorporează rezultatul schemei bonus-malus pe toți, absolut pe toți. Este normal să ai un mecanism de bonus-malus, este normal să ai un impact, poate și un rezultat final agregat și negativ, astfel că este nevoie să faci o încărcare a primei de risc, dar problema apare atunci când încărcarea este exagerată. Practic cifrele actuale ne arată că încărcarea primei de risc cu rezultatul financiar al schemei bonus-malus la autoturisme este undeva la 36%, iar la autovehiculele de transport marfă undeva la 17%. Cu această încărcare scumpesc nejustificat polițele pentru unii.

Ce au transmis public UNSAR și BAAR despre aceste modificări:

♦ Propunerea de introducere a unor prețuri de referință medii practicate pe piață pentru reparații și, respectiv, închiriere de vehicule, cu titlu informativ, neobligatoriu, nu se găsește în lista modificărilor Legii RCA. O astfel de măsură ar fi similară cu tarifele de primă de referință care există la asigurarea RCA.

♦ Sub pretextul îmbunătățirii siguranței rutiere, în loc să se trateze problema de fond, respectiv frecvența foarte mare a accidentelor, este încălcat multor șoferi români victime ale accidentelor rutiere dreptul de proprietate ocrotit prin Constituție asupra vehiculelor deținute, fiindu-le îngrădită posibilitatea de a primi despăgubirile sub formă bănească pentru avariile suferite la aceste vehicule. În plus, se pornește de la prezumția greșită că toți cei care azi doresc să beneficieze de plata în avans își repară vehiculele în service-uri neautorizate.

♦ Încălcarea dreptului de proprietate se manifestă prin faptul că se limitează dreptul proprietarului unui vehicul avariat de a hotărî cu privire la soarta acestuia, mai ales că în viața reală se întâlnesc cele mai diverse cazuri în care victimele accidentelor aleg să nu inițieze reparații ale vehiculului afectat, din motive personale. Să nu uităm că există situații urgente în care păgubiții au nevoie imediată de compensații financiare pentru a acoperi diverse situații și cheltuieli. Aceste nevoi subliniază importanța flexibilității și a accesului la compensații adecvate care să acopere o gamă largă de nevoi și circumstanțe personale, depășind simpla reparație a vehiculului.

♦ Dacă noile propuneri legislative vor deveni text de lege, o parte din păgubiții RCA ar trebui să facă obligatoriu dovada că și-au reparat mașina fără să mai aibă dreptul de a primi, în caz contrar, despăgubirea sub formă bănească. Această obligație nu mai este însă valabilă și pentru cel vinovat, cel care produce un accident sau în cazul în care mașina este reparată în baza unei polițe CASCO sau din alte motive.

♦ O altă propunere are în vedere modificarea principiului de aplicare a  „răscumpărării”. O asemenea clauză îi va favoriza în primul rând pe șoferii care produc daune, anulând parțial beneficiile schimbării sistemului bonus-malus propus prin proiectul de lege. 

♦ O altă prevedere cu risc este introducerea obligativității ca asigurătorii să ofere vânzarea polițelor RCA în rate, inclusiv în rate lunare – așa cum apare expres menționat în proiectul de modificare a legii.

♦ Noua Directivă privind asigurările auto oferă posibilitatea statelor membre de a introduce în legislația internă o astfel de posibilitate. Cu toate acestea, posibilitatea de a solicita, nemotivat, suspendări multiple ale poliței de asigurare va crea condiții propice pentru comportamente abuzive, favorizându-se, astfel, eludarea obligației de asigurare prin această potențială prevedere. Prin urmare și această măsură care se regăsește în proiectul de lege poate conduce la o scădere a gradului de cuprindere în asigurare, inducând un element de risc atât pentru asigurații onești, cât, mai ales, pentru terții păgubiți – principalele persoane care ar trebui să se bucure de protecție în cazul unor accidente de vehicule. Și în acest caz, consecința ar putea fi creșterea presiunii asupra FNP, fond alimentat din primele de asigurare plătite de asigurații RCA de bună-credință.

♦ Considerăm necesară implementarea unui pachet adecvat de măsuri legislative care să descurajeze eludarea obligației de asigurare și care să prevină conducerea vehiculelor neasigurate prin înăsprirea sancțiunilor contravenționale pentru neasigurați și schimbarea corespunzătoare a sistemului bonus-malus care să încurajeze comportamentele responsabile pe drumurile publice.

Câteva din modificările Legii RCA care sunt în Parlament:

♦ Sistemul bonus-malus – se modifică pentru a permite ca ASF să ia în considerare, pe lângă istoricul de daune, și alte crierii aplicabile în cadrul sistemului de bonus-malus. Se vor putea penalize suplimentar daunele din care au rezultat vătămări corporale sau decese și se vor putea penalize situațiile în care potențialul asigurat comunică informații inexacte sau cu reticență făcută cu rea credință la momentul încheierii contractului RCA pentru a obține o primă mai mică.

♦ Franșiza – se reglementează în limita capacității de plată a asiguratului și aplicată în contractul RCA, în scopul reducerii primei de asigurare ce este plătită de către asigurat la momentul încheierii contractului

♦ Răscumpărea – se modifică defineția pentru a operaționaliza utilizarea acestui mijloc de diminuare a primelor de asigurare RCA viitoare la reînoirea contractului RCA încheiat la același asigurător, ca mijloc de fidelizare în relația cu asigurătorul. Astfel, aplicarea răscumpărării nu modifică efectiv istoricul de daune și nici clasa de bonus-malus în care se încadrează, ci doar modul de stabilire a primei de asigurare atunci când asiguratul produce un eveniment și reînoiește asigurarea la același asigurător RCA. În cazul în care asiguratul alege să schimbe asigurătorul RCA acesta nu va beneficia de reducerea aferentă acestei clauze

♦ Contractul RCA se încheie pe o perioadă de 3,6 sau 12 luni, în funcție de opțiunea asiguratului. Având în vedere introducerea posibilității plății în rate a contractelor pe 12 luni, perioada pentru care acestea se pot încheia se modifică la 3, 6 sau 12 luni.

♦ Este necesară introducerea unui instrument de colectare eficientă a ratelor lunare scadente și pentru evitarea creșterii riscului de neîncasare a acestora, risc ce influențează direct creșterea primelor viitoare.

♦ Asiguratul poate solicita în scris asigurătorului RAC suspendarea voluntară a efectelor contractului RCA încheiat pe o perioadă de valabilitate de 6 sau 12 luni, numai în perioada prevăzută în contractul RCA inițial și menționează data de începere și de îcheiere a suspendării. Perioada de suspendare este de minimum o lună și nu poate depăși perioada dintre data suspendării și data la care contractul RCA încetează

♦ La solicitarea persoanei prejudiciate, despăgubirile pot fi achitate anticipat reparației bunului avariat, cu excepția situației vehiculelor care au suferit deficiențe majores au periculoase.